Девять подсказок на случай страхования квартир

Рано или поздно, но многие из нас приходят к осознанию того, что лучше застраховать свое самое дорогое имущество – квартиру и не подвергать себя лишним стрессам в случае каких-либо с ней неприятностей.

Но вот как застраховать, чтобы не переплатить, но при этом все предусмотреть – вопрос, разрешить который помогут наши 9 советов страхователям. Они подскажут, что позволит снизить стоимость страхования, а на чем нежелательно экономить.

Совет 1. Оформить полис по льготной городской программе страхования жилья

Вариант оптимальный и самый недорогой по соотношению цена/качество. «Полис предусматривает предоставление новой квартиры в случае уничтожения застрахованной», – отмечает Михаил Качалов, директор фирмы страхования жилых помещений СК МЕСКО.

Стоимость страхования по льготной городской программе составляет всего 90 копеек с 1 м кв. общей площади в месяц. Для небольшой однокомнатной квартиры это 30 рублей в месяц, для двухкомнатной площадью 50 м кв. – 540 рублей в год. Для оформления страховки не нужно никуда звонить или ехать – размер взноса указывается в платежной квитанции по квартплате. Вы сами решаете – оплачивать вам страховку или нет. Действовать она начинает с первого числа месяца следующего после оплаты. При желании сумму взносов и соответственно выплат можно увеличить раза в 1,5 - до 18 рублей с 1 м кв. общей площади. Тогда стоимость страховки аналогичной двухкомнатной квартиры составит 900 рублей. А максимальная выплата будет рассчитываться, исходя уже не из 17 тысяч, а 25 тыс рублей с 1 м кв.

Однако такой вариант подходит далеко не всем. Во-первых, рассчитана программа только на жителей Москвы, здесь 30% выплат компенсирует городской бюджет. Во-вторых, она имеет усредненные страховые суммы и ограниченный набор рисков – не защищает в случае любых заливов (а не только аварий), не компенсирует ущерб от противоправных действий третьих лиц.

«Фиксированная страховая сумма не позволяет осуществлять крупные выплаты, которые в полной мере покрывали ущерб, понесенный страхователем, - считает Александр Блайвас, директор управления страхования имущества и ответственности физических лиц «Росгосстраха». В квартирах с евроремонтом программа не покроет убытки целиком в случае крупного ущерба. Кроме того, сама страховая защита не будет полной, поскольку в рамках программы не страхуется движимое имущество и гражданская ответственность владельца квартиры.

Совет 2. Оформив полис по льготной городской программе, достраховаться по коммерческому страхованию

Коммерческое страхование предлагают своим клиентам лишь некоторые компании, участвующие в городской программе страхования жилья: «МЕСКО», «МСК», «МАКС» и другие.

Рассчитан он на тех граждан, которые стремятся обеспечить более полную страховую защиту своего имущества. Пойдя на дострахование, они не только могут максимально расширить перечень страховых рисков, но и увеличить размер страховой суммы. Достраховать, к примеру, отделку на разницу между ее реальной стоимостью и тем размером выплат, который предусмотрен городской программой страхования жилья. В итоге у страхователя окажется два страховых договора: один по льготной программе, второй – по коммерческой (в качестве дострахования). Но опять же, вызывать страховщика и ездить к нему в офис для заключения договора совсем не обязательно.

Страховой полис с прилагаемыми к нему условиями страхования и квитанциями на оплату приходит по почте потенциальному клиенту компании. По мнению директора фирмы страхования жилых помещений СК МЕСКО Михаила Качалова, только в Зеленограде, где работает по городской программе эта компания, таких граждан – не менее 15% населения. Сегодня им предлагается на выбор один из четырех вариантов дострахования. Каждый из них прописан в страховом полисе, им лишь остается выбрать наиболее подходящий.

Так, в минимальном варианте предлагается достраховать отделку на 140 тыс рублей, а также застраховать на 30 тыс рублей движимое имущество и на такую же сумму - свою гражданскую ответственность (на случай причинения ущерба квартирам соседей – залива, пожара и прочего). Стоимость полиса – 1,5 тысячи рублей в год. В максимальном - сумма дострахования отделки может составлять 700 тысяч рублей, домашнее имущество страхуется на 100 тысяч и гражданская ответственность на 50 тысяч рублей. Плата за полис – 8 тысяч рублей в год. Страхование на большие суммы требует вызова оценщика компании и составления описи ценного имущества.

С одной стороны, в соотношении цена/качество – это вполне конкурентный вариант, поскольку обеспечивает полную страховую защиту при сохранении предоставляемых льгот. С другой стороны, речь идет в данном случае о коробочных продуктах, они все стандартизированы, поэтому зачастую здесь не могут быть учтены ваши индивидуальные пожелания и потребности. К тому же надо учесть, что при крупном ущербе, выходящем за рамки льготной программы, все справки на выплату необходимо будет предоставить страховщику в двух экземплярах.

Если данное предложение – не ваш вариант, вы можете заключить договор у страховщика, исходя из реальной стоимости имущества и квартиры.

Совет 3. Застраховать квартиру исходя из реальной стоимости имущества

Неплохо было бы определиться с суммой, на которую вы собираетесь страховать свое жилье. Она может быть фиксированной, а может быть равна рыночной стоимости.

Фиксированная сумма устанавливается при страховании имущества без осмотра, а потому обычно не превышает несколько сотен тысяч долларов. «Например, по продукту РОСГОССТРАХ КВАРТИРА «Экспресс» можно заключить договор на страховую сумму до 500 тыс рублей, – рассказывает Александр Блайвас. - Если речь идет о стандартной квартире с обычным ремонтом и обычным набором домашнего имущества, то для экономии времени можно заключить договор без осмотра».

Тогда как страхование по реальной стоимости требует оценки эксперта и составления подробной описи имущества, но все это впоследствии позволит облегчить процесс возмещения ущерба, отмечает эксперт. Данный вариант предпочтителен в случае страхования дорогостоящего имущества, отделки, как правило, стоимостью свыше 0.5 млн рублей.

Совет 4. Оценить защищенность квартиры

Наличие домофона, консьержа, охраны позволит рассчитывать на получение скидки при страховании. Снизит стоимость полиса также наличие в квартире системы пожарной безопасности, охранной сигнализации, комплексной системы, защищающей квартиру от угрозы проникновения, задымления, возникновения пожара, утечки газа или протечки воды. Размер скидок составляет от 10% до 25% от базовой стоимости страхования.

При этом важно, чтобы подобная система сама по себе была достаточно эффективна для владельца. «Здесь нужно смотреть на скорость достижения объекта – в данном случае вашей квартиры, - отмечает генеральный директор СК «Агрига» Вадим Клементьев. - Если это вариант с сигнализацией, когда ЧОП сидит на 1 этаже вашего дома или за углом– однозначно да. Но если к вам поедет группа с другого конца Москвы, то насколько это будет эффективным?»

По мнению страховщиков, наличие таких систем позволяет предотвратить большой ущерб. Например, охранная система может защитить от крупной кражи, но при этом сломанная дверь или разбитое окно потребует ремонта. Так и в случае возгорания пожар будет быстро локализован и потушен, но при этом огонь успеет нанести ущерб, а тушение может отразиться на сохранности имущества. Вот уже эти убытки поможет возместить страхование.

Совет 5. Включить в страхование франшизу

Наличие в полисе франшизы (неоплачиваемой части убытка или ущерба) позволяет снизить стоимость страхования. Однако вопрос ее целесообразности каждый для себя определяет сам. Кто-то может посчитать, что мелкие и средние убытки не обязательно должны быть компенсированы за счет страхового полиса, лучше сэкономить на страховании и защитить себя только на случай крупных неприятностей. А другому важно получить даже незначительную выплату.

Страховщик может предоставить вам на выбор несколько вариантов: с увеличением франшизы, которые позволят снизить страховой взнос, либо без франшизы.

Порой страховщики и вовсе отказываются от практики предоставления франшизы, например, по коробочным продуктам страхования имущества. Так поступили в компании «МЕСКО», где страховой тариф существенно не снижал размер страхового взноса, зато из страховки исключались самые частые страховые случаи, те же мелкие протечки. «Если брать франшизу на 400 долларов – именно во столько обходится сейчас ликвидация последствий небольшой протечки (побелка + замена обоев) - то клиент, которого соседи могут залить за год порой и не раз, не будет ощущать защищенности, на которую мог рассчитывать при страховании», – считает Михаил Качалов.

Совет 6. Застраховать гражданскую ответственность

Согласно статистике, владельцы квартир пока реже прибегают к покупке страхового полиса, чем хозяева частных домов. Зато первые активнее страхуют свою гражданскую ответственность перед соседями. Однако в последнее время, по данным Росгосстраха, наметилась тенденция увеличения спроса на страхование гражданской ответственности и в загородном сегменте. Во всяком случае, прецеденты обращения взысканий к домовладельцам по факту различных аварий имеют место быть.

Впрочем, риск затопить своих соседей есть практически у каждого, и он достаточно высок. А если принять во внимание размер ущерба, который может быть нанесен нижерасположенному пафосному помещению, то поневоле задумаешься о страховании своей ответственности.

Но и здесь есть ряд нюансов, на которые важно обратить внимание, отмечает Вадим Клементьев. Во-первых, важно учитывать, что страхование ответственности, как и страхование квартиры, происходит при наличии документов на право собственности. Во-вторых, собственник не может застраховать свою ответственность на время проведения ремонта, поскольку обычно это является стандартным исключением: на объекте не должны идти строительные работы. Но в этом случае ответственность может быть застрахована у фирмы со строительно-монтажной лицензией, проводящей ремонт.

Совет 7. Оптом – дешевле

На практике комплексное страхование всех рисков не только оправдано с точки зрения надежности страховой защиты, но и экономически выгодно. Поэтому, комбинируя риски, не забудьте в итоге сравнить стоимость страхования по выбранным рискам со стоимостью страхования по всем рискам.

Совет 8. Сравнить предложения различных страховщиков

Застраховать квартиру вы сможете, исходя из средних тарифов в 0,18-1,2% в зависимости от стоимости недвижимости, условий страхования, ваших потребностей и возможностей страховщика. При этом вы вправе рассчитывать на скидку в 10% за каждый год безубыточного непрерывного страхования (но не более 30%), если застрахованы по другим видам страхования в компании - на скидку в 5-10%, и при обращении через Интернет (5-10%).

Однако, выбирая наиболее низкий тариф, примите во внимание еще и надежность компании. Потому что в случае ее ухода с рынка, обращаться за страховыми выплатами придется в суд. И не факт, что выплаты в этом случае удастся получить.

Совет 9. Внимательно ознакомиться с правилами страхования

Для страхователя, который не желает себе лишних неприятностей при наступлении страхового случая, это должно звучать как аксиома. Поэтому еще раз: прежде чем оплатить полис – внимательно ознакомьтесь с правилами страхования. Обо всем, что будет непонятно – спрашивайте.

И особое внимание при чтении обратите на исключения из страхового покрытия, но то, что не будет являться страховым случаем по вашему договору. Это может быть нарушение страхователем правил противопожарной безопасности, нахождение имущества по адресу, не указанному в договоре страхования. А страховыми могут не признаваться «случаи, произошедшие в результате физического износа конструкций, оборудования, материалов, нарушения нормативных сроков их эксплуатации, производственных, строительных дефектов, конструктивных недостатков, некачественного выполнения монтажных работ».


Ирина Гахова «ILoveMoney.ru» 30 мая 2007