Автокредит: Автокредит с "обратным выкупом"

Сегодня в условиях конкуренции на рынке автокредитования банки предлагают потребителю огромное количество разнообразных программ. Так, банкиры придумали схему обратного выкупа автомобиля, которая позволяет клиентам ездить на новеньком авто практически каждый год без особого ущерба для кошелька.

Программа обратного выкупа автомобилей (buy-back) позволяет погашение почти половины суммы кредита отложить до конца срока кредитования. По словам экспертов банка «Сосьете Женераль Восток», одну часть (как правило, около 50%) заемщик будет выплачивать в течение всего срока кредита, вторую – в конце срока кредита, так называемый «последний платеж», который клиент может сделать за счет собственных или заемных средств, а также за счет денежных средств, вырученных от продажи автомобиля дилеру или любому другому заинтересованному лицу.

Заем средств у банка по такой программе предполагает, что покупатель заключает договор не только с банком, но и с автосалоном, который обязуется выкупить автомобиль в конце срока кредитования по цене не меньшей, чем сумма последнего, самого крупного платежа. Второй вариант: автосалон забирает старую машину, а вы оформляете новый кредит на новую.

Эмиль Юсупов, директор департамента розничных банковских продуктов «Абсолют Банка», рассказывает, что специальная программа «Обратный выкуп» действует в автосалонах, которые заключили с банком соответствующий договор о сотрудничестве по этой программе. «Основное ее отличие от классической программы заключается в том, что клиент имеет возможность через 1–3 года продать автосалону приобретенную в кредит машину по остаточной стоимости, закрепленной в договоре, и взять в кредит новый автомобиль», – отмечает он.

По программе buy-back сегодня оформляют кредит «Абсолют Банк», МДМ-Банк, Московский банк реконструкции и развития, ММБ, «Райффайзенбанк» и банк «Сосьете Женераль Восток». В основном банки предлагают такую схему кредитования на новые импортные автомобили. Марки автомобилей, суммы кредита, процентные ставки, вид выдаваемой валюты и сроки кредита приведены в таблице.

«Плюсы автокредитования по такой программе очевидны: клиент получает новый автомобиль, и по окончании выплат он гарантированно избавлен от проблем с продажей машины», – уверяет Эмиль Юсупов.

Процентные ставки по такой схеме кредита в основном совпадают с показателями стандартной программы автокредитования; существенные различия будут в ежемесячных платежах, сроках кредита и выплате «большой» суммы в конце срока кредита по программе buy-back.

В отличие от классической программы автокредитования, по мнению экспертов банка «Сосьете Женераль Восток», преимущества кредита с обратным выкупом заключаются в снижении на 20–50% ежемесячных платежей за счет уменьшения общей суммы выплаты в течение срока кредита.

Владелец автомобиля ежемесячно вносит в банк проценты и одновременно выплачивает лишь часть основного долга, что на треть меньше, чем по классической программе автокредитования. Так, при расчете ежемесячного платежа при равных начальных условиях: к примеру, при стоимости автомобиля 25 тысяч долларов и первоначальном взносе 20%, процентной ставке за год 11% и сроке кредитования 3 года ежемесячный платеж по стандартной программе составит 635 долл., а по программе buy-back – 360 долл.

Кроме очевидных преимуществ, у данной программы кредитования имеются и недостатки. Заемщик должен учитывать, что машина на момент выкупа автосалоном должна быть технически исправной и находиться в хорошем состоянии. Так, например, автомобиль, побывавший в ДТП, будет выкуплен автосалоном по значительно меньшей цене. Кроме того, некоторые автосалоны устанавливают лимит ежегодного пробега, при превышении которого цена выкупа может снижаться. Также автодилеры могут потребовать, чтобы обслуживание и ремонт автомобиля производились только на определенных сервисах, и если заемщик не будет выполнять эти требования, то автосалон может отказаться выкупать автомобиль.

Существенным минусом такой программы будет переплата по кредиту. Клиент в итоге заплатит больше, чем при стандартном кредите, так как часть основного долга откладывается до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком.

По словам банкиров, оставшийся на конец срока долг можно погасить, например, сдав автомобиль дилеру. Если же клиент решает оставить автомобиль себе, но не имеет возможности закрыть долг из собственных или привлеченных средств, он может рефинансировать его, воспользовавшись новым кредитом банка.

Специалисты банка «Сосьете Женераль Восток» утверждают, что программа обратного выкупа позволяет получить кредит более широкому кругу заемщиков с разным уровнем доходов, а также делает удобной и выгодной эксплуатацию автомобиля в случае, если покупатель изначально планирует использовать его не более 3 лет, а затем поменять на новый.

И все же программа обратного выкупа – более затратная для покупателя, чем классический автокредит. Но любителям новеньких автомобилей, которые не хотят тратить время и силы на продажу подержанной машины, buy-back может прийтись по вкусу.

ЛЮДМИЛА ВИНОГРАДОВА