Кредитные карты: Элитный пластик

Держатели «золотых», «платиновых» и суперпремиальных карт преимущества своего «пластика» сейчас могут реализовать в основном лишь в зарубежных поездках. В России же граница между обычными и VIP-картами размыта. Банки пока не слишком активно стремятся насыщать премиальные категории «пластика» эксклюзивным сервисом. Прогресс в этой области наблюдается лишь в сверхдорогом карточном сегменте. Однако ситуация будет меняться: банкиры начинают понимать, одного статуса обладателя премиальной карты клиенту уже недостаточно.

Покупаем цвет

Сейчас уже трудно найти банк, у которого в «пластиковой» линейке не было бы «золотых» карт. Темпы развития этого сегмента впечатляют. К примеру, у платежной системы (ПС) Visa в прошлом году прирост карт категории Gold составил 56%, а общее количество «золотого пластика» перевалило отметку 366 тыс. штук. MasterCard свои данные не раскрывает, но вряд ли по «золоту» он намного отстает от главного конкурента. Спрос на «золото» растет, несмотря на то что обходится оно значительно дороже обычных карт. Если стоимость годового обслуживания MasterCard Standard или Visa Classic редко превышает 20 долларов, то средняя цена по Gold - 100 долларов. Кроме того, большинство банков при оформлении «золотой» карты требуют сразу внесения на счет минимального первоначального взноса, который варьируется от 500 долларов (Международный московский банк - ММБ) до 3 тыс. долларов (Банк Москвы).

За что же переплачивают клиенты? Даже сами банкиры уверены: платят исключительно за пафос. «Берут карты, просто чтобы продемонстрировать знакомым. А спросишь: "Зачем ты взял Gold, что ты от нее хочешь?" - отвечает, что это престижно и других причин не называет», - говорит Андрей Вавилов, замначальника управления пластиковых карт Банка проектного финансирования (БПФ). Формально владельцы золотистого «пластика» причисляются к VIP-клиентам, но кроме эмоционального удовлетворения от признания этого факта, как правило, они ничего не получают. «Большинство банков по картам Gold не дают никаких дополнительных преимуществ, просто за них берется более высокая годовая плата. Грубо говоря, это карта с тем же наполнением, что и обычная, но имеющая цвет золота», - признается Дмитрий Орлов, начальник управления розничного маркетинга Русского банка развития (РБР). Ничего более конкретного, кроме фразы «карты Gold гарантируют владельцам высокое качество обслуживания, являются признаком респектабельности и состоятельности их держателя» в банковских аннотациях, как правило, не найдешь. В теории предполагается, что у «золотых» кредиток по сравнению с обычными должен быть максимальный кредитный лимит (в этом плане на рынке выделяется Ситибанк: у него лимитная планка поднята до 600 тыс. рублей), но на деле этот постулат выполняют далеко не все банки. Лимит устанавливается исходя из уровня доходов, и если он недотягивает до необходимой планки, то, несмотря на наличие карты Gold, максимальный кредит вам никто не даст. Некоторые банки по «золотым» кредиткам предлагают более низкую процентную ставку (так, Абсолют Банк снизил для держателей «Голда» ставку на 4%, а в БПФ она меньше, чем по стандартным, на 2%). Но это скорее исключение из правил.

На Западе владельцы «золотых» карт получают существенные скидки у компаний - партнеров банка, но на отечественном рынке все карты равны. «Карточные дисконтные программы, как правило, распространяются на все типы карт. На российском рынке еще нет специализации продуктового ряда. Однако, движение в этом направлении уже наметилось, банки начинают дифференцировать своих клиентов и под них делать соответствующие продукты», - отмечает Мария Зенина, начальник управления развития бизнеса департамента пластиковых карт ВТБ 24. Из отечественных программ лояльности, ориентированных сугубо на премиальные карты, наиболее заметен на рынке только проект Vantage Club. Росбанк, Альфа-банк, МДМ-банк и банк «Петрокоммерц» владельцам своего премиального «пластика» выдают карты Vantage, по которым можно получить скидки от 5 до 20% у компаний - партнеров клуба. К таковым относится 150 фирм, специализирующихся на услугах и продаже товаров класса премиум. Стоит отметить и ММБ. Своим «золотым» клиентам банк бесплатно выдает дисконтную карту всемирной системы Countdown, у которой более 60 тыс. партнеров в мире, да и в России уже свыше 3 тыс. компаний, предоставляющих скидки по карте Countdown (от 3 до 50%). У тех немногих банков, что предлагают не «пустой» Gold, в джентльменский набор услуг по карте, как правило, входит членство в Международной ассоциации пассажиров авиалиний (IAPA). Правда, за это придется дополнительно заплатить. Некоторые банки плату за данный сервис включают в стоимость годового обслуживания. Так, в Росбанке Gold с членской картой IAPA стоит 2,7 тыс. рублей, без нее - 1,8 тыс. Банк Москвы карты IAPA продает отдельно (100 долларов). Членство в IAPA дает право на скидки: до 50% - за проживание в 16 тыс. отелях по всему миру, до 30% - в компаниях по прокату автомобилей. Кроме того, через офисы IAPA можно бесплатно зарезервировать номер в гостинице, машину или авиабилеты, при этом вам будут начисляться бонусы в виде воздушных миль, накопив которые можно куда-нибудь бесплатно слетать. В традиционную программу «золотых» услуг входит страхование жизни и здоровья клиента в поездках. Такая страховка предоставляется бесплатно, но рассчитывать на нее можно, только если билет на самолет или турпутевка оплачена по карте. В ММБ и Райффайзенбанке для этого нужно просто рассчитаться за любой товар или услугу во время путешествия. Максимальный лимит возмещения обычно устанавливается в пределах 50-100 тыс. долларов. У самых продвинутых банков в «голдовый» сервис-пакет входят особые информационные услуги. Например, в Ситибанке для владельцев «золотых» кредиток действует бесплатная консьерж-служба. Позвонив в нее, можно не только узнать, где продается нужный вам товар, но и заказать его доставку (действует только в Москве и Санкт-Петербурге). Впрочем, в условиях обслуживания есть туманная оговорка: «если будет возможно». Консьерж-служба также поможет арендовать офисное оборудование, зарезервировать места в ресторанах и кафе для небольших мероприятий, организовать срочную эвакуацию или ремонт автомобиля на дороге, а также вызвать слесаря, водопроводчика, электрика. Естественно, не бесплатно: стоимость этих услуг будет списана со счета клиента. Для «золотых» держателей карт Ситибанка и ММБ доступны услуги службы помощи International SOS Assistance. Компания круглосуточно дает бесплатные медицинские консультации. При предоплате возможен вызов врача, доставка лекарств и медоборудования, а в случае необходимости эвакуация больного или перевоз тела держателя карты на родину. Кроме того, специалисты службы могут проконсультировать о таможенном и визовом режиме в стране пребывания, предоставить телефоны и адреса местных адвокатов и переводчиков, организовать помощь при краже или потери багажа, документов, билетов на самолет. В Росбанке к «золоту» и «платине» прикрепляют еще и страховку на случай потери или кражи багажа, а также задержки рейса. Правда, выплаты по ним не превышают 1 тыс. долларов. Как правило, вышеперечисленными услугами сервисный пакет «золотых» карт исчерпывается, а значительное число участников рынка не предоставляет и этих. «Все дополнительные услуги, которые навешиваются на карту, стоят денег, ведь для их реализации привлекаются сторонние организации», - объясняет позицию банков Дмитрий Орлов.

Почти VIP

«Платиновые» карты можно отличить от остальных не только по цвету. Их не штампуют в массовом порядке, как Gold, да и выпускают всего несколько десятков банков. Именно к «платиновому» сегменту банкиры проявляют наибольший интерес, считая, что спрос на них будет расти. «Уровень сервиса, который сейчас предоставляется по "золотым" картам, многих клиентов уже не устраивает: они считают, что переросли Gold. И эта категория потребителей будет переходить на "платину"», - считает Вадим Юдин, начальник управления депозитных и комиссионных продуктов Альфа-банка. Если для «золотых» карт дополнительные услуги сейчас редкость, то для «платиновых» - норма. Однако на индивидуальное обслуживание не стоит рассчитывать. Более высокий статус карты выражается в большей сумме возмещения по страховке: она вдвое выше, чем по «золоту». Visa в базовый пакет «платиновых» услуг, предлагаемый банкам, недавно добавила компенсацию стоимости украденных, потерянных или случайно испорченных товаров, которые были оплачены картой. Такая программа распространяется на покупки дороже 100 долларов, обязательное условие выплаты страховки - обращение в течение 36 часов после кражи с заявлением в полицию. Страховка не распространяется на транспортные средства, недвижимость, расходные материалы, скоропортящиеся товары, растения и животных. Еще одна новая услуга Visa также направлена на держателей «платины». При оплате картой ряда товаров (бытовой, электро- и видеотехники) стоимостью дороже 100 долларов Visa установила продленную гарантию. Отличительной чертой «платинового пластика» является и автоматическое членство в IAPA. Помимо этого держатели карт получают и бесплатный доступ к международной программе Priority Pass. С картой этой международной системы в 80 странах мира можно посещать залы ожиданий аэропортов, предназначенные для пассажиров первого класса и бизнес-класса, независимо от категории вашего авиабилета. Правда, со счета клиента будет списываться комиссия в размере 20-25 долларов. Что касается особых дисконтных программ, то, как и в случае с «золотом», выбор невелик. Например, Visa для владельцев своих «платины» и «золота» на каждое полугодие составляет списки компаний, в которых можно получить скидки. Однако таких партнеров по России набирается обычно немного. В дисконтной кампании, завершившейся 31 мая, подобных фирм для «платины» набралось меньше десятка, а для «золотых» в графе «количество доступных предложений» и вовсе значился ноль. Статус и преференции, заложенные в «платину», отражаются на стоимости ее обслуживания, цены - в диапазоне 250-400 долларов в год. Для дебетового «пластика», как и в случае с картами Gold, требуется внесение первоначального взноса обычно не менее 5 тыс. долларов.

Пластик для миллионеров

На действительно VIP-обслуживание могут рассчитывать держатели суперпремиальных карт. Мировой табель о рангах самых дорогих и престижных карт выглядит следующим образом: American Express Centurion Card, Visa Infinite и MasterCard World Signia. В Европе и США обладание этими картами чуть ли не обязательный атрибут миллионера. То, что они не для каждого, понятно уже из их стоимости обслуживания: для Centurion она составляет 3 тыс. долларов в год, для Signia - в среднем 1,2 тыс. долларов, а для Infinite - от 500 долларов. Но способность оплачивать карту далеко не самое главное условие получения суперпремиального «пластика». Как правило, «людям с улицы» элитарные карты не выдают: для этого надо быть VIP-клиентом банка. Например, в Росбанке, чтобы завести карту Signia, клиент должен обслуживаться в рамках программы приват-банкинг и иметь на счете не менее 300 тыс. долларов. «Мы не просто продаем карту, а приглашаем клиента в наш элитарный Private Banking - "А-клуб". Для этого у клиента остаток средств на счете должен соответствовать минимум 100 тыс. долларов, а чтобы получить Signia, он должен разместить еще 50 тыс. долларов. Для того, чтобы клиент мог стать членом «А-клуба» и получить карту мы должны быть уверены в его репутации и в законности источсников его доходов», - объясняет политику Альфа-банка Вадим Юдин. В банке «Русский стандарт», которому принадлежат эксклюзивные права на выпуск в России карт American Express (АмЕх), вообще действует своеобразная система: вы оставляете специальному менеджеру все свои личные данные и ждете звонка - если не позвонили, значит, в элитном «пластике» вам отказали. Но даже при первоначальном положительном вердикте окончательное решение принимает не кто-нибудь, а непосредственно президент банка, Centurion выдается только по его личному разрешению.

Более демократичны условия в Банке Москвы, обслуживание в рамках приват-банкинга - желательное, но необязательное условие для получения Visa Infinite. По словам менеджеров по работе с состоятельными клиентами Банка Москвы, карту выдадут любому, кто будет в состоянии внести на ее счет обязательный первоначальный взнос 20 тыс. долларов. Какую именно суперпремиальную карту заводить, лучше выбирать в зависимости от того, где вы собираетесь ее использовать. «В Европе человеку с Signia обеспечено просто сказочное отношение. В США эта карта считается элитарной, но, если человек достает Visa Infinite или Centurion, на него смотрят просто как на Бога, - рассказывает Вадим Юдин. - На Западе к людям со статусными картами особое отношение. Например, если клиент расплачивается такой картой в ресторане, к нему зачастую выходит управляющий, чтобы поблагодарить за посещение заведения. Могут вручить какой-нибудь подарок или сделать скидку, даже если фирма, к которой вы обращаетесь, не участвует ни в каких программах лояльности». В России подобная VIP-культура обслуживания только начинает зарождаться. Но банки всячески стремятся дать ощутить держателям суперпремиальных карт их значимость. Выражается это, как правило, в обслуживании исключительно в VIP-офисах и в закреплении за клиентом персонального менеджера. По сервисному наполнению трио суперкарт идет вровень, их общее главное преимущество - консьерж-служба. Круглосуточно по всему миру держатель карты может получить бесплатную консультацию по любому вопросу и заказать практически любую услугу - начиная от доставки цветов и заканчивая арендой самолета. За это, естественно, придется заплатить. В сервисные пакеты включены программы IAPA и Priority Pass. По VIP-картам сумма страховки намного выше, чем по «золоту» или «платине». Так, владельцев Visa Infinite и Centurion Card во время поездок страхуют на сумму до 1 млн долларов, а MasterCard World Signia предусматривает выплату 200 тыс. долларов каждому члену семьи владельца карты.

В плане дополнительных привилегий интересные преференции предлагает АмЕх. Для держателей Centurion действует международная программа покупок класса люкс (Shop VIP), в которую включены бесплатная доставка в пределах города пребывания, подгонка одежды по фигуре и возможность продления часов работы магазина. Владельцам Centurion также обеспечивается доступ в закрытые зоны гонок «Формулы 1» и посещение закрытых показов мод.

Дмитрий Веретенников, корреспондент журнала «Д-штрих».