Применяемые банками термины и выражения, которые употребляются при оформлении кредитных карт, для некоторых людей непонятны или незнакомы, а порой и загадочны. Но разбираться в этом хочется всем, поэтому в материале собрано большинство терминов и выражений, связанных с кредитными картами. Это поможет сориентироваться тем, кто впервые принимает решение пользоваться кредитной картой банка. И вот что из этого получилось:

Кредитная карта

Кредитная карта, это разновидность банковской пластиковой карты, которая привязана к лицевому счёту банка, на который банк открывает клиенту кредитную линию без оформления залогов и поручительств. Получить кредитную карту сложнее, чем дебетовую карту, поскольку выдача кредитной карты означает оформление кредита. Клиенту приходится заполнять анкету, по которой банк определяет платежеспособность соискателя кредитной карты.

Как правило, кредитная карта коммерческого банка оформляется на получение потребительского кредита на любые неотложные нужды клиента. Это самый простейший вариант оформления кредита и первоначальная сумма по такому кредиту, как правило, не очень велика.

Отдельные банки, практикуют оформление кредитной карты в составе договора на целевое потребительское кредитование, например, при оформлении кредита на покупку бытовой техники. В кредитном договоре оговариваются условия выдачи кредитной карты и весь механизм ее передачи клиенту, допустим после полного погашения первого кредита. Часто встречаются ситуации, когда человек, получая кредитную карту по почте - возмущается, считая, что банк просто навязывает ему карту, а он ее якобы и не просил совсем. А чтобы не попадать в такое неловкое положение – внимательно читайте все условия любых подписываемых кредитных договоров.

Кредитная линия

Кредитная линия, это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в определенных пределах. Срок кредитной линии привязан к сроку, на который выдается кредитная карта, это в основном 1 – 3 года. Определенный предел по размеру кредитной линии устанавливается в виде лимита кредитования.

Кредитные линии бывают возобновляемые или не возобновляемые. При кредитовании посредством кредитных карт в основном применяются возобновляемые кредитные линии.

Лимит кредитования (кредитный лимит)

Лимит кредитования (кредитный лимит), это максимальный размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально, но он не может превышать общего лимита кредитования, установленного тарифными планами (условиями) банка для каждого конкретного типа кредитной карты.

Индивидуальный лимит кредитования (кредитный лимит) определяется банком для каждого ссудополучателя исходя из индивидуальной платежеспособности клиента и условий банка. Размер установленного лимита кредитования сообщается клиенту после выдачи кредитной карты, и может быть изменен банком в одностороннем порядке.

Изменения лимита кредитования производятся в следующих случаях: -в сторону увеличения, по ходатайству клиента в связи с увеличением его среднемесячных доходов или по инициативе банка, если первоначальный лимит кредитования был установлен меньше расчетного размера; - в сторону уменьшения, если клиент нарушает порядок и суммы погашения кредита. Информацию об изменении лимита кредитования банк передает клиенту посредством почтовой, телефонной или иной связи.

Итак, кредитный лимит - это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться средствами банка для совершения покупок и снятия наличных средств, с помощью кредитной карты. В течение срока действия карты клиент может неоднократно воспользоваться кредитом в рамках доступного остатка лимита кредитования – осваивая кредит, затем погашая его и снова осваивая.

Остаток лимита кредитования

Остаток лимита, это сумма денежных средств, в пределах которой клиент может осуществлять расходные операции за счет предоставленного через кредитную карту банковского кредита и впервые он появляется в момент активации кредитной карты.

Остаток лимита кредитования, это положительная разница между установленным банком размером лимита кредитования и фактической задолженностью по кредиту (в пределах суммы по договору).

Доступный остаток лимита кредитования, это сумма, которую клиент еще может использовать при помощи кредитной карты и представляет собой разницу между кредитным лимитом и размером уже текущей задолженности Банку. Доступный остаток лимита кредитования возникает после частичного использования кредита, после полного или частичного погашения кредита досрочно, после оплаты минимального обязательного платежа и т.д.

Что такое активация?

Активация, это процедура отмены установленного Банком при выпуске кредитной карты технического ограничения на совершение клиентом операций с использованием карты. Под техническим ограничением понимается безусловное предоставление отрицательных авторизационных ответов на совершение операций с использованием кредитной карты, независимо от состояния доступного остатка лимита кредитования по карте, или каких-либо других условий. Активация кредитной карты осуществляется клиентом.

Как активировать карту? В целях безопасности, кредитная карта в момент получения неактивна, т. е. прежде чем клиент сможет воспользоваться кредитным лимитом, необходимо кредитную карту активировать. Для этого нужно всего лишь совершить любую операцию с использованием ПИН-кода.

ПИН-код — это персональный идентификационный номер, состоящий из 4-х цифр. Он выдается клиенту в запечатанном конверте в момент получения кредитной карточки. Отдельные банки практикуют высылку кредитной карты и ПИН-кода через почту в двух простых конвертах. В одном – ПИН-код, в другом кредитная карточка. При таком методе передачи, риск мошенничества в виде снятия средств до передачи клиенту кредитной карты и ПИН-кода очень велик. При выборе банка, для оформления кредитной карты, этот немаловажный момент необходимо учитывать.

Удобнее всего активировать карту через банкомат. Для активации карты необходимо вставить ее в банкомат, ввести ПИН-код и выполнить любую операцию, например, «Запрос остатка», «Получение наличных». После этого кредитная карта станет активной, и вы сможете пользоваться кредитным лимитом. Активировать кредитную карту вы можете и в банкоматах других банков.

Карту также можно активировать, обратившись в круглосуточную службу карточного центра банка по сообщенным клиенту телефонам, или в любой кассе банка, сотрудник которой активирует Вашу кредитную карту через терминал с модулем ввода ПИН-кода.

Что такое Авторизация?

Авторизация кредитной карточки, это закодированное обращение расчетного центра или эмитента кредитной карты, разрешающее сделку или проведение платежа по запросу с данной кредитной карточки.

Эта процедура подтверждения Банком права Клиента на совершение операций с использованием карты состоит из двух операций в одной:

• электронный запрос на использование кредитной карты для проведения операции (по оплате товара через терминал или для выдачи наличных через банкомат).
  
• получение разрешения - на оплату товара или снятие наличных в банкомате.

По результатам электронного запроса Банк может предоставить следующие ответы:

1. Положительный ответ – подтверждение Банком соответствующего права Клиента в использовании запрошенной суммы, и предоставление разрешения на проведение Операции;
   
2. Отрицательный ответ – Банк не подтверждает соответствующее право Клиента и не представляет разрешения на проведение операции.

Отказ в авторизации карточки может быть выдан в следующих случаях:

• Нет связи с банком эмитентом. Можно попробовать произвести оплату позже, возможно связь восстановится.
  
• Нет доступного остатка лимита кредитования.
  
• Введен неверный ПИН-код вашей кредитной карты в банкомате.
  
• И т.д.

Минимальный платеж

Минимальный обязательный платеж - это сумма средств, перечисляемых клиентом в счет погашения кредита. Оплата минимального обязательного платежа подтверждает право клиента на дальнейшее пользование кредитной картой. Размер минимального платежа и крайний срок его уплаты указывается в счете-выписке, которая ежемесячно присылается банком по адресу, указанному в договоре.

В сумму минимального обязательного платежа включаются:

1. минимальная часть кредита, устанавливаемая в соответствии с тарифными планами банка по кредитным картам. Так, в ряде банков минимальная часть кредита составляет 5% от кредитного лимита, установленного клиенту по кредитной карте. Если клиент собирается погашать кредит быстрее, то необходимо сумму платежа увеличивать;
   
2. сумма процентов, начисленных на фактическую сумму кредита за истекший расчетный период (месяц);
   
3. сумма всех комиссий и прочих платежей, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифным планом кредитной карты. Все тарифы по комиссионным сборам и прочим платежам должны оговариваться в кредитном договоре;
   
4. сумма пени и неустоек, если имеют место задержки в погашении минимальных обязательных платежей за предыдущие расчетные периоды или другие, оговоренные договором нарушения порядка кредитования;

Минимальный платеж рассчитывается ежемесячно в Расчетный день.
Если клиентом произведен очередной платеж в сумме, меньшей чем минимальный обязательный платеж, то из поступившей суммы банк в первую очередь погасит пени и неустойки, затем проценты и комиссии. А сам кредит погашается в последнюю очередь по остаточному принципу. Задержки платежей могут повлечь наказание в виде уменьшения лимита кредитования или вообще приостановление дальнейшего кредитования.

Кроме того, не забывайте официально, заказным письмом, уведомлять банк о всех изменениях реквизитов ссудополучателя по договору (смена прописки или адреса проживания, изменения Ф.И.О, номера телефона и т.д.) в течение всего периода кредитования. Это поможет избежать проблем по доставке счетов на оплату, проблем при утере кредитной карточки и т.д.

Что такое анкета?

Анкета, это документ, заполненный и подписанный клиентом, который содержит все, необходимые банку данные о клиенте. По правилам отдельных банков, анкета может рассматриваться как самостоятельный документ. Анкета на кредит является одним из документов, на основании которых банк принимает решение об установлении лимита кредитования. До принятия решения, данные анкеты банком анализируются и проверяются.