Кредитные карты: Карточные шулеры

Лето - пора отпусков и поездок за рубеж. Пластиковая карта давно стала неизменным финансовым спутником путешественников.

Но что делать, если, находясь в отпуске за тридевять земель от отделения родного банка, вы неожиданно заметили пропажу денег со своего банковского счета?

По единогласному мнению экспертов, если, отдыхая за границей, вы обнаружили исчезновение с вашего счета денег, в первую очередь необходимо связаться с банком, выпустившим карту, и заблокировать ее. Как правило, номера экстренных телефонов банки сообщают клиентам сразу при выдаче карты. Затем, по возвращении домой, нужно подать в банк заявление об оспаривании операций, которых вы не совершали. По итогам расследования снятая сумма может быть возвращена законному владельцу.

Решить вопрос сразу и вернуть деньги на счет еще во время пребывания клиента за границей возможно, но, как подчеркнул начальник управления пластиковых карт Собинбанка Андрей Фролов, для этого банк-эмитент должен обладать информацией, позволяющей сделать опротестование банку-эквайеру. Когда же клиент вернется в Россию, ему в любом случае придется обратиться в свой банк с соответствующим заявлением.

Отпуск под угрозой

Если помимо заблокированной или утраченной карты источников денег у клиента не осталось, то через службы международных платежных систем Visa и Mastercard либо непосредственно через свой банк он может заказать услугу экстренного получения наличных денег – "emergency cash" или временной экстренной карты "emergency replacement card". Такая услуга обычно предоставляется в течение 1-2 дней. Директор департамента розничного бизнеса "СДМ-Банка" Денис Давыдов резюмирует, что "подобные ситуации вполне разрешимы, так как практически у любого банка есть круглосуточная "горячая линия".

Арсенал приемов, применяемых карточными шулерами, не отличается разнообразием. Наиболее популярным методом среди них был и остается так называемый скимминг – считывание информации с магнитной полосы карты. Это происходит в различных местах, где клиенты расплачиваются посредством карт. Например, в магазинах и торговых центрах. Нередко считывающие устройства (скиммеры) встраиваются непосредственно в банкоматы, находящиеся на улицах, в малолюдных местах. Скиммер, поясняет директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина, может выглядеть как накладка на гнездо банкомата, в которое вставляется карта. Разумеется, оно малозаметно.

Затем мошенники воспроизводят магнитную полосу на пустых картах и с помощью таких карт сами расплачиваются в магазинах. Распространен и самый простой вариант – физическое похищение карты. Однако наиболее опасна для обладателя карты ситуация, когда злоумышленникам удается узнать пин-код. Операции, при которых был введен пин-код, в отличие от простой "прокатки" магнитной полосы, не могут быть впоследствии оспорены, потому, если мошенники получили пин-код и сняли деньги в банкомате, получить эту сумму обратно до вмешательства правоохранительных органов не удастся.

Сомнительные места

Чаще всего случаи компрометации карт имеют место на Украине, в Болгарии, Турции, Таиланде, на острове Шри-Ланка, сообщает начальник управления взаимодействия с платежными системами "Альфа-Банка" Алексей Голенищев. При этом в странах Восточной Европы мошенники чаще используют скиммеры в банкоматах, а в Азии – Таиланде, в особенности на острове Пхукет, в Шри-Ланка, на Тайване преобладает похищение информации с магнитных полос карт в торговых сетях.

В странах Западной Европы и в США также чаще встречается именно этот тип риска, в отдельных случаях – банкоматный скимминг. Таиланд и Сингапур, по словам Андрея Фролова, имеют репутацию самых опасных стран. Однако и на Украине, приводит он официальные данные, потери от мошенничества уже достигают среднеевропейского уровня – 0,06% годового оборота по картам. По неофициальным же оценкам специалистов Национального банка Украины, мошенники присваивают не менее 1% от оборота по картам.

Среди городов России на первом месте по количеству зафиксированных актов карточного мошенничества и похищения карт находится Санкт-Петербург, далее Москва. Все чаще такие случаи наблюдаются в южных городах – Ростове-на-Дону, Краснодаре, Новороссийске. Неблагополучна ситуация в Сибири – в Екатеринбурге, Новосибирске, Томске.

В целом, за рубежом злоумышленники более изобретательны, считает Денис Давыдов: "Они, как правило, проводят различные интернет-транзакции: покупка книг, оплата различных товаров в магазинах, покупка ювелирных украшений, топлива". Сергей Волков, заместитель начальника управления платежных инструментов департамента розничного бизнеса Русского банка развития, отмечает, что при всей серьезности рисков карточного мошенничества количество этих преступлений во много раз меньше, чем при оплате наличными.

Техника безопасности

Как же избежать риска мошенничества? По словам Елены Дворовых, директора департамента платежных карт Промсвязьбанка, "кроме элементарных правил, которые все знают, – о том, что нельзя хранить пин-код вместе с картой и тем более записывать его на карте, нужно контролировать состояние своих карточных счетов. Мы рекомендуем подключиться к услуге sms-информирования, которая позволяет отслеживать проведенные операции по карте в режиме on-line: после каждой транзакции клиент получает на мобильный телефон сообщение, в котором указан ее тип, сумма и остаток на счете. Можно также смотреть выписки по карте".

Эксперты рекомендуют не отдавать свою карту для оплаты в торговых точках. Если же ее хотят унести, то попросить, чтобы транзакция была совершена в вашем присутствии. Что касается банкоматов, лучше пользоваться "родными", установленными в банках, а также находящимися на оживленных улицах. В них меньше вероятности столкнуться со скиммером, потому что на его встраивание в банкомат требуется время. Кроме того, вероятность мошенничества снижает наличие камер наблюдения. Однако, рассказывает Денис Давыдов, "в любом случае нужно обращать внимание на пин-клавиатуру: она должна лежать ровно, плотно, без зазоров и быть такого же цвета, как и банкомат. Карта должна свободно вставляться в карт-ридер, если же ее ввод требует усилий, то банкоматом лучше не пользоваться – возможно, в нем установлено скимминговое устройство".

Имеет смысл проверить конструкцию кард-ридера: по словам Алексея Голенищева, скиммер довольно часто можно обнаружить по внешним признакам. Могут быть заметны следы клея, двухстороннего скотча, грубо выполненные детали. В нише над клавиатурой может находиться миниатюрная видеокамера, замаскированная, например, под лампу освещения. Если банкомат все-таки вызывает подозрения, но операция уже состоялась, лучше связаться со службой поддержки клиентов в своем банке и заблокировать карту.

Существует и ряд исключительно "жизненных" рекомендаций: не сообщать никому свой пин-код, не доверять карту третьим лицам, иметь с собой некоторый запас наличных денег и расплачиваться ими в ресторанах и магазинах, в особенности на отдыхе за рубежом. В Таиланде и на острове Шри-Ланка эксперты советуют вообще воздержаться от использования карт. Полезно также установить лимиты на снятие наличных и общий расход по карте.

По ту сторону банкомата

Что касается мер, принимаемых самими банками, основным методом противодействия мошенничеству является мониторинг рисков. "Службы безопасности банков тесно взаимодействуют между собой и при обнаружении мошеннических операций обмениваются информацией. Банки обычно не пользуются услугами специализированных компаний, но, естественно, сотрудничают с государственными правоохранительными органами", – рассказывает Елена Дворовых. Андрей Вавилов, заместитель начальника управления пластиковых карт Банка проектного финансирования, подчеркивает, что большинство правил безопасности сообщаются клиентам сразу при получении карты.

Используются и технические решения. Так, на некоторых современных моделях банкоматов картоприемники оснащены антискимминговыми устройствами – прозрачными накладками с мигающими светодиодами, к которым нельзя незаметно прикрепить скиммер, либо накладками, имеющими утолщение с левой стороны, а не с правой, где считывается магнитная полоса. Возможным вариантом борьбы с карточными рисками может также стать внедрение в карту электронного чипа. По словам директора департамента неторговых операций банка "ГЛОБЭКС" Дениса Хренова, использование чипа усложняет жизнь мошенникам, но, как известно, абсолютно безопасных систем нет.

Источник: Финансовые известия