Очень часто представители малого бизнеса убеждены в том, что обращаться в банк за кредитом смысла нет, – все равно, мол, откажут. Многие обосновывают эту уверенность просто – банк обязательно потребует ликвидный залог, а таковое у предприятия отсутствует. Что, в принципе, понятно для любого, кто представляет себе типичного представителя малого бизнеса: площади, как правило, арендованные, оборудования дорогостоящего нет, а автотранспорта явно недостаточно для покрытия обеспечения. Между тем все больше банков предлагают беззалоговые программы кредитования малого бизнеса, и суммы подобных кредитов доходят до 1 млн рублей, или 40 тыс. долларов.

«Юрику» как «физику»

Собственно, аналогичную сумму в отдельных банках можно взять как беззалоговый потребительский кредит на личные нужды, но здесь есть некоторая сложность: кредит будет брать на себя, естественно, кто-то из собственников малого предприятия. А банк при оценке заемщика и сборе документов всегда проверяет, не владеет ли потенциальный заемщик какой-нибудь компанией. Не говоря уже о том, что часто собственник является и генеральным директором. А к собственникам-гендиректорам (равно как и к финансовым, коммерческим и прочим директорам) банки относятся с пристрастием. По крайней мере, большая часть банков требует от подобного человека отчетность компании, которую он возглавляет, учредительные и другие документы. Причем иногда это распространяется даже на такие виды кредитов, как ипотечные. То есть априори менеджеры и собственники компаний, декларирующие, что им требуется кредит на личные нужды, попадают под подозрение (не используют ли они деньги для бизнеса).

Впрочем, практика предоставления необходимых для развития бизнеса средств в форме потребкредита физическому лицу довольно распространена. Разумеется, банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса и оценки адекватности суммы целям фирмы. Следует отметить, что банк определяет истинное положение дел, то есть изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Данную информацию банк ни в какие инстанции не переправляет. Более того, нередко он смотрит документы непосредственно на месте и копий не делает. Составляется справка о состоянии предприятия, которую даже не всегда требуется подписывать.

Почему банк рекомендует оформить потребкредит на физлицо? Причин несколько. Во-первых, это разумно, если сроки совсем поджимают, а времени не хватает, чтобы правильно оформить все необходимые документы по кредиту для предприятия. Во-вторых, особенности расчетов с контрагентами и ведения бухгалтерии не всегда позволяют взять кредит на баланс организации-юрлица (допустим, у контрагента «серая» бухгалтерия, и он против того, чтобы ему официально через банковский счет перечислялись деньги). Есть и еще одна причина: банальная загруженность сотрудников банка. Скажем, сотрудник срочно должен рассмотреть пять заявок по кредитам бизнесу на сумму по 1 млн рублей каждая. И отвлекаться на рассмотрение шестой заявки на сумму в 300 тыс. рублей ему нецелесообразно – он не успеет оформить более ценного клиента.

Без залога, но не очень

Теперь о том, что означает беззалоговый кредит. Разумеется, кредит только под честное слово банк не предоставит – нужен будет хоть и не материальный залог, но поручительство физических лиц – владельцев (собственников) бизнеса. Договор поручительства предполагает, что поручитель отвечает по кредитным обязательствам имуществом, принадлежащим ему на праве собственности. Некоторые банки не требуют от поручителей подтверждения имущественного положения и соответствия стоимости имущества размеру кредита. Смысл в том, что решение банк принимает исходя из параметров бизнеса и финансовых потоков предприятия, а не из того, что кредит не будет возвращен и придется реализовывать имущество. Иные банки стараются примерно соотнести стоимость принадлежащего человеку на праве собственности имущества объему кредита. Однако и ставки у первых банков несколько выше, чем у вторых. При этом одни банки требуют оформление поручительства мужа/жены владельца бизнеса по кредиту, другие – ограничиваются получением письменного согласия супруги(а) на то, что ее супруг(а) станет поручителем по кредиту.

Какие-то банки предоставят беззалоговый кредит предприятиям, уже являющимися клиентами банка и проводящим обороты по счету в данном банке, а кто-то выдаст такой кредит и впервые обратившимся клиентам и не потребует последующего перевода оборотов в банк.

Ставки по беззалоговым кредитам для бизнеса примерно сопоставимы со ставками по беззалоговым потребкредитам частным лицам. Банки обычно указывают уровень «от N%», но это нижняя планка и на практике ставка оказывается выше. На стоимость кредита влияет и уровень прозрачности бизнеса (чем выше так называемая управленческая составляющая, тем сложнее работать банку и тем дороже обходится кредит), и срок работы компании, и тот факт, является ли заемщик клиентом банка и т.д.

Беззалоговые кредиты для малого бизнеса в Петербурге:

Балтинвестбанк

Название программы: «Экспресс-кредит»

Сумма: $5-10 тыс., 150-300 тыс. руб.

Срок кредита: до 12 месяцев

Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (нет требования об отсутствии убытков на последнюю отчетную дату)

Ставка: от 17% в валюте, от 21% – в рублях; единовременная комиссия – 1% от суммы кредита

Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей

Срок рассмотрения заявки: 2 дня (здесь и далее с момента получения всех необходимых документов)

Банк Москвы

Название программы: «Микрокредит»

Сумма: 150 тыс. – 1 млн руб.

Срок кредита: 6-36 месяцев

Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. По официальной отчетности на последнюю отчетную дату не должно быть убытков

Обеспечение: в сумме до 600 тыс. руб. – поручительство собственника/генерального директора; до 1 млн руб. – поручительство собственника (как физлица), а также возможно поручительство любых других физических лиц (если собственного дохода недостаточно), не связанных с данным бизнесом. Желательно наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей

Ставки: от 14 %, единовременная комиссия – 1% от суммы кредита

Срок рассмотрения заявки: 2-5 дней

Банк «Санкт-Петербург»

Сумма: до 850 тыс. руб. (оформляется только на физлицо)

Срок кредита: до 18 месяцев

Срок работы предприятия: 3 месяца – для торговых предприятий, 6 месяцев – для производственных. Показатели официальной отчетности не существенны (поскольку кредит оформляется на физлицо)

Ставка: от 18%, единовременная комиссия – 2% от суммы кредита

Обеспечение: поручительство собственников бизнеса, их супругов. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей

Срок рассмотрения заявки: до 3 дней

КМБ-Банк

Сумма: от 3 тыс. – 1 млн руб.

Срок кредита: до 36 месяцев

Срок работы предприятия: не менее 5 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование – отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием)

Ставка: 18-20%; единовременная комиссия – 1-5% от суммы кредита

Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей

Срок рассмотрения заявки: 1-3 дня

«Кредит-Москва»

Название программы: «Экспресс-кредит»

Сумма: 300-600 тыс. руб.

Срок кредита: до 1 года

Срок работы предприятия: не менее 4 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование – отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием)

Ставка: 18-20%, единовременная комиссия – 1,5-1,8% от суммы кредита (ставка и комиссия – в зависимости от того, является ли заемщик клиентом банка и проводит ли обороты по счету, открытому в банке)

Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей, будет являться преимуществом

Срок рассмотрения заявки: до 3 дней

Промсвязьбанк

Сумма: 300 тыс. – 1 млн руб. (оформляется только на физлицо)

Срок: до 18 месяцев при отсутствии положительной кредитной истории в любом банке, до 24 месяцев – при ее наличии

Срок работы предприятия: не менее 9 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (нет требования об отсутствии убытков – поскольку кредит оформляется на физлицо) Нет требования обслуживаться в банке (переводить часть оборотов и т.п.)

Ставка: 17% в валюте, 18% – в рублях; единовременная комиссия – 2% от суммы кредита.

Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Желательно наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей

Срок рассмотрения заявки: 1-2 дня

ЮниКредит Банк (бывший ММБ)

Сумма: до 1 млн руб. (до 1,5 млн руб. – для клиентов банка)

Срок: до 18 месяцев

Срок работы предприятия: не менее 12 месяцев. Требования к отчетности: отсутствие значительных убытков, среднеквартальная выручка не менее суммы кредита, неотрицательный собственный капитал

Ставка: от 13%, расходы за организацию кредита – 1-1,5% от суммы кредита, но не менее 10 тыс. руб.

Обеспечение: поручительство генерального директора или собственника предприятия. Желательно наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей

Срок рассмотрения заявки: до 3 дней

«УРАЛСИБ»

Название программы: «Микрокредит» («Бизнес-Развитие»)

Сумма: 30-900 тыс. руб. либо эквивалент в долларах, евро

Срок: на пополнение оборотных средств – до 3 лет, на инвестиционные цели – до 5 лет (при условии положительной кредитной истории в банке)

Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование – отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием)

Обеспечение: поручительство собственника бизнеса и супругов. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей

Ставки: в рублях – от 15,5% годовых, в долларах – от 14,5% годовых, в евро – от 13,5% годовых Для клиентов с положительной кредитной историей при предоставлении повторных кредитов возможно снижение ставки на 1% в рублях и 0,5% – в валюте Комиссия за открытие ссудного счета – 1%, но не более 7,5 тыс. руб.

Срок рассмотрения заявки: до 5 дней

Когда банк точно откажет

Однозначными поводами для отказа в предоставлении кредита помимо очевидных причин (бизнес «с нуля», неудовлетворительное финансовое состояние и т.п.) могут также стать:

– негативная кредитная история заемщика (имеющая существенные минусы вроде невозвратов или систематических просрочек);

– отрицательная репутация собственников предприятия;

– наличие просроченной задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами;

– текущее судебное разбирательство в отношении предприятия, если совокупная сумма претензий превышает определенный процент от его активов.

Текущая убыточность компании не является препятствием для кредитования. Например, некоторые виды бизнеса имеют ярко выраженный сезонный характер, либо убыточность вызвана объективными форс-мажорными обстоятельствами, поэтому при рассмотрении заявки предприятия применяется комплексный подход.

Татьяна Макурова
Источник: Наши деньги