Автокредиты: Автомышеловка

Беспроцентный автокредит сегодня можно получить во многих автосалонах. Насколько выгоден для заемщика такой «нулевой» заем и можно ли натолкнуться при его использовании на подводные камни, разбирался D’

Кредит под 0%» – продукт пока не массовый, но уже и не дефицитный. Вариации на тему беспроцентной рассрочки сейчас значатся в кредитных линейках около десятка банков. Такие займы на определенные марки машин периодически появляются и в рамках совместных акций банков с автодилерами или производителями. Нулевые автокредиты банки позиционируют как самые выгодные, упирая на то, что заемщик получает деньги в долг практически бесплатно. Заплатить все же придется, и, как показывает практика, беспроцентные займы не всегда дешевле стандартных кредитов, к тому же на рынке есть и более экономичный вариант покупки авто в долг.

Страховая схема

Ноль в графе «процентная ставка по кредиту» смотрится весьма подозрительно, сразу же вспоминается поговорка про сыр и мышеловку. Однако, изучив договоры банков, предлагающих нулевые автозаймы, вы вряд ли найдете подвох. Ни тебе ежемесячных комиссий из разряда за обслуживание счета, ни тому подобных уловок, превращающих заявленный беспроцентный кредит в очень даже процентный. Единственный сбор, фигурирующий у всех банков, – разовая плата за оформление кредита, ее размер воображения не потрясает: максимум, который придется заплатить, – 9,5 тыс. рублей. Других платежей при беспроцентных займах нет. Возникает закономерный вопрос: если банки не занимаются благотворительностью, на чем же они тогда зарабатывают? Наиболее распространена сейчас на рынке факторинговая* схема. Формально клиент не берет у банка кредит, а покупает машину в рассрочку у автосалона – партнера банка. В договоре купли-продажи указывается, на какой срок и на каких условиях она предоставляется. Банк выкупает у автокомпании права требования по этому договору, и заемщик оказывается должен уже не салону, а банку. Смысл схемы в том, что банк у салона покупает рассрочку с дисконтом. Например, автомобиль стоит 500 тыс. рублей, половину вносит заемщик, банк же доплачивает салону не всю оставшуюся сумму 250 тыс., а только 200 тыс. Фишка в том, что заемщик должен погасить кредитору все 250 тыс., то есть прибыль банка составит 50 тыс. Таким образом, банк и зарабатывает на беспроцентных кредитах. Автосалон, который фактически продает машину со скидкой, в суммарной прибыли не теряет, так как увеличивает объемы продаж. Так выглядит официальная версия, которую любят рассказывать заемщикам в банках.

В действительности нынешние рыночные реалии иные. «Сейчас в автосалонах очереди на машины. Никто из салонов не делает уступок банкам по договорам факторинга, им это просто не нужно: продажи и так идут замечательно. Некоторые банки сами доплачивают салонам за то, чтобы они предлагали именно их кредиты», – утверждает Валерий Торхов, зампред правления банка «Авангард». «Если бы салоны могли завышать цены на машины, тогда схема со скидками была бы реальной. Но при нынешней конкуренции завышать стоимость рискованно, покупатели просто уйдут в другой салон», — говорит другой банкир. То, что зарабатывают банки не на дисконтах автодилеров, доказывают примеры «Авангарда» и Компании розничного кредитования (КРК): они работают не по факторинговой модели, их беспроцентные займы не привязаны к конкретным автосалонам, машину можно купить у любого официального дилера.

За чей же счет тогда праздник? Ответ неутешителен – платит за все заемщик. «Полис каско по программе рассрочки будет стоить дороже, чем по стандартному автокредиту. Банк заключает со страховой компанией соглашение о том, что заемщиков по беспроцентным программам они страхуют по более высоким тарифам. Полученной прибылью страховщик делится с банком», – раскрывает карты Юлия Шклярская, менеджер проекта управления автокредитования Кредит Европа Банка (КЕБ). «Мы не скрываем, что основной доход при выдаче беспроцентных кредитов наш банк зарабатывает на сотрудничестве со страховой компанией (“Авангард-гарант”. – Прим. D’), которая принадлежит тому же владельцу, что и наш банк, – откровенно говорит Валерий Торхов. – Но при этом мы держим страховые тарифы на рыночном для этого вида кредитования уровне, и они не зависят от того, беспроцентная это программа или нет».

На отчислениях страховых компаний банки и отбивают свою маржу по кредитам. Показательно, что если по обычным займам они предлагают для страхования порой до десятка фирм, то по нулевым кредитам – максимум три-четыре. «Наличие не одной, а нескольких компаний призвано создать иллюзию свободы выбора у заемщика и защитить банк от возможных претензий Федеральной антимонопольной службы (ФАС). Реально же у заемщика нет выбора. Все компании, которые предлагает банк, участвуют в схеме на одинаковых соглашениях», – на условиях анонимности рассказал D’ один из банкиров. В том, что выбора нет, убедиться не трудно: просто позвоните во все компании, которые значатся в партнерах банка по программе рассрочки, и в каждой из них вам обязательно назовут одну и ту же стоимость каско. Если обычно на цену полиса влияет стоимость машины, ее марка, модель, год производства и ваш водительский стаж, то в случае с беспроцентным кредитом тариф по страховке будет фиксированным. Как правило, по нулевым займам ставка по каско устанавливается в размере 9,99% стоимости машины.

Все равно выгодно

На такой «мелочи», как дорогое каско, большинство игроков, предлагающих рассрочку или беспроцентный кредит, внимание заемщиков предпочитают не акцентировать. В принципе банки и не обязаны это делать, формально не они устанавливают страховые тарифы. Впрочем, темнят с клиентами не все: Импэксбанк, «Авангард» и КРК базовые ставки по каско указывают на своих сайтах в числе прочих условий получения кредита.

Конечно, в том, что тебя водят за нос, мало приятного, но сразу записывать из-за этого рассрочку в невыгодный для себя продукт не стоит, у нее в самом деле есть преимущества. Как правило, «нулевому» заемщику каско обходится на 1,5-2% дороже, чем обычному должнику, но даже при этом, если сравнивать все суммарные расходы, беспроцентный кредит может быть гораздо выгоднее стандартного. Например, взяв в Импэксбанке нулевой кредит на 10,44 тыс. долларов (половина стоимости автомобиля Hyundai Sonata), с учетом комиссии и платы за каско за пять лет заемщик выплатит банку 21,09 тыс. долларов. А по обычному процентному автокредиту того же банка выплаты составят 23,11 тыс. долларов. То есть при покупке машины в рассрочку экономия составит почти 2 тыс. долларов.

Чем меньше разрыв между ставками в каско по рассрочке и обычному кредиту, тем выгоднее получается нулевой заем. Соответственно, чем дороже страховка по рассрочке, тем менее она интересна. Когда разница в страховых тарифах достигает трех пунктов (например, 6,99 и 9,99%), то, как правило, уже обычные кредиты начинают обыгрывать беспроцентные займы. Поэтому, прежде чем принимать решение, лучше обзвонить сотрудничающие с банком страховые компании и выяснить, сколько для вас будет стоить каско по классическому и беспроцентному кредитам. «По обычным кредитам для иномарок в зависимости от модели автомобиля страховой тариф может заметно варьироваться; если он будет невысоким, нет смысла брать рассрочку. Кроме того, она может быть невыгодна заемщику, который при стандартном кредите мог бы рассчитывать на дешевое каско. Это относится к привилегированным клиентам страховых компаний или людям с большим стажем вождения. Для водителей-новичков рассрочка вполне подходящий вариант, так как страховка для них все равно будет дорогая», – советует топ-менеджер банка. Впрочем, даже если нулевой кредит по затратам окажется сопоставимым с обычным, у него есть один нюанс, который для некоторых заемщиков может стать реальным преимуществом. Ваши ежемесячные платежи при рассрочке будут меньше, чем по классическому займу, так как в этом случае вы погашаете только долг и не платите процентов. Да, страховка дороже, но она оплачивается раз в год. Поэтому тем, для кого проще один раз аккумулировать крупную сумму, а не постоянно изымать деньги из оборота, больше подходит нулевой заем.

Но даже в максимально благоприятном для заемщика варианте рассрочка не самая выгодная из программ автокредитования. Беспроцентные займы вчистую проигрывают кредитам без страховки – такие есть, например, у «Авангарда» и КЕБ. Отсутствие страхования банки компенсирует завышенной по сравнению с классическими кредитами процентной ставкой. Однако если сравнить совокупные затраты по беспроцентному и бесстраховочному кредиту, то окажется, что займы без необходимости оформления каско в полтора раза дешевле рассрочки. Заем без страховки на сегодня, пожалуй, оптимальный способ покупки машины в кредит. Правда, бесстраховочные программы редко встречаемый на рынке продукт (помимо «Авангарда» и КЕБ такой кредит есть еще у банка «Русский стандарт», Промсвязьбанка и Московского кредитного банка), для кредитных организаций такая схема достаточно рискованна. Если не будет страховки, а машину, например, украдут, то банк не получит никакого возмещения и ему останется только уповать на то, что заемщик по-прежнему будет добросовестно рассчитываться по кредиту.

Рассрочка станет гибче

К претендентам на рассрочку банки предъявляют точно такие же требования, как и к соискателям стандартных кредитов. Исключение составляют «Авангард» и Собинбанк: «нулевых» заемщиков они обязывают не только оформлять каско в «своих» компаниях, но и страховаться в них от несчастного случая. Общераспространенной же особенностью беспроцентных программ является повышенный первоначальный взнос. Если обычный автозаем сейчас можно взять, не вкладывая ни копейки, то для нулевого кредита высокий первоначальный взнос – обязательное условие. И чем длиннее рассрочка, тем он больше. Беспроцентных программ со стартовым взносом ниже 30% стоимости машины на рынке нет, максимальная планка установлена в 50%. Выдавать нулевые кредиты без финансового участия заемщика банки в обозримой перспективе вряд ли станут, слишком уж велики для них будут риски.

Изменений можно ждать в политике банков по поводу объектов кредитования, сейчас большинство программ рассрочек ориентировано на иномарки. Не в последнюю очередь это связано с тем, что полис каско для них стоит дороже, чем для российских машин, соответственно, и банк на страховой схеме зарабатывает больше. «В случае мошенничества с российскими машинами у банка меньше шансов найти свой залог. Когда речь идет об иномарке, проблемы решаются проще», – уверяет Валерий Торхов. «Конкуренция на рынке усиливается, и банкам для расширения бизнеса придется идти на предоставление рассрочки не только на иномарки, но и на отечественные автомобили», – прогнозирует Сергей Гордейко, директор департамента по работе с физическими лицами Росевробанка. А вот появления программ рассрочек на подержанные автомобили пока не предвидится. Практика банков «Авангард» и КРК по выдаче нулевых займов на покупку машины в любом автосалоне, видимо, тоже не станет массовой. По крайней мере, никто из опрошенных D’ банкиров не заявил, что собирается перенимать этот опыт.

Перемены грядут и в соглашениях между страховщиками и банками по поводу каско. «Резкого снижения стоимости каско ждать не стоит, тогда программа для банков станет убыточной. Но будет распространяться дифференциация тарифов. На какие-то машины они станут немного меньше. Банк таким образом и для заемщика страхование сделает более привлекательным, и сам защитится от возможных претензий ФАС по поводу одинаковых страховых тарифов», – говорит один из банкиров. «Авангард» и его страховщик уже ввели такую дифференциацию: с 1 октября при расчете стоимости полиса каско разница в зависимости от модели автомобиля доходит до 2%. Возможно, на рынке получит распространение и опыт Росевробанка, который нулевые кредиты выдает и в рамках программы trade-in. В качестве первоначального взноса за новый автомобиль оформляется старая машина.

* Факторинг – договор финансирования под уступку денежного требования.

Скидка от производителя

В отдельный вид беспроцентного кредитования можно выделить нулевые займы, выдаваемые в рамках спецакций. В отличие от постоянно действующих программ рассрочек здесь применяется иная схема. Формально заем вовсе не беспроцентный. «На сумму процентов, которые заемщик заплатил бы за пользование кредитом, автодилер предоставляет скидку на машину, – объясняет Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ). – Заемщик платит банку проценты, но из-за того, что автомобиль куплен со скидкой, фактически он ничего не переплачивает по кредиту». По такой схеме кредитные программы, как правило, реализуются непосредственно с автопроизводителями, которые дотируют своим дилерам продажу машин с дисконтом. «Скидки связаны либо с какими-то сезонными вещами, например пришел новый модельный ряд, а полно еще старых авто, либо с желанием увеличить продажи конкретных моделей», – объясняет Алексей Аксенов. Именно поэтому такие программы распространяются лишь на определенные марки машин. Абсолют Банк предлагает кредит под 0% на Kia Carens; ММБ реализует спецпрограммы по автомобилям Nissan, Renault, Ford; Альфа-банк – по маркам, принадлежащим корпорации General Motors (Opel, Chevrolet, Saab, Cadillac и Hummer); Райффайзенбанк – по моделям BMW и Ford. Условия по таким программам по сравнению с программами рассрочки более жесткие. Если для рассрочки пятилетний срок – это норма, то беспроцентные дотируемые кредиты практически не выдают больше чем на два года, а наиболее распространенный срок вообще один год. Зато страховые уловки, как в случае с рассрочками, банкиры здесь не используют: в страховых компаниях называют одинаковые тарифы что на машины, продаваемые по спецпрограммам, что по обычным займам. Так как банки ничего не теряют на «скидочных» кредитах, то и пускаться в игры с каско у них нет необходимости.

Авто без денег

В отличие от рассрочки, другой нулевой заем – кредиты без первоначального взноса – весьма распространенный на рынке продукт. Банкиры уверяют, что никаких «страховых» подвохов в этих программах нет. В том, что тарифы на каско по таким займам не отличаются от тех, что предлагаются по классическим кредитам, убеждаешься после нескольких звонков в страховые компании. Свою выгоду в кредитовании заемщика на все 100% банки не скрывают. «Если у вас нет первоначального взноса, вы платите по кредиту повышенную процентную ставку. По сравнению с кредитом, предполагающим вложения заемщика, ставка может быть больше на 2–3%», – объясняет Сергей Гордейко. Кроме того, и критерии внутренней оценки таких заемщиков у кредитора жестче. Клиент без денег априори считается более рискованным. Его могут попросить предоставить дополнительные документы либо провести с ним более подробное собеседование. «Коэффициент одобрения по кредитам без первоначального взноса на 20-30% меньше, чем по классической программе. Банк может насторожить тот факт, что заемщик декларирует большой доход, но при этом ничего не хочет вносить и у него нет никакой собственности, – говорит Павел Ильин, директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка. – На большие суммы кредиты без первоначального взноса выдают редко. Получить свыше 50 тыс. долларов будет крайне трудно, для этого надо быть заемщиком с очень хорошей кредитной историей». В «безвзносном» кредитовании действует простая зависимость: чем меньше сумма кредита, тем выше вероятность его получить.

Дмитрий Веретенников, корреспондент журнала D'.