Банки Белгорода Физическим лицам Бизнесу Новости Участники рынка В помощь заёмщику Анализ рынка Публикации
Забыли пароль? Личный кабинет
Логин:
Пароль:
запомнить

Регистрация
Позволит вам максимально использовать возможности сайта.

Вы сможете: Регистрироваться »
Веселое











Проститутка принесла деньги в банк.  — Гражданка, у вас стотысячная купюра фальшивая.  — Боже мой, выходит, меня изнасиловали!

 

***

 

— Мама, что такое семейный банк? — Это когда муж и жена куют свое счастье. — Теперь я понимаю, почему у соседей такой грохот.

 

***

 

Есть способ увеличить продолжительность жизни россиян!!! Нужно давать ипотечные кредиты 80—ти летним пенсионерам.  — Тогда банки им либо помереть не дадут, либо с того света достанут...

 

***

 

Сын маме говорит: — Мам, можно я банку тушенки открою, есть хочется? — Нет, сынок, это я на кризис запасла! — А сгущенку можно? — Нет, сынок нельзя, тоже на кризис запас. — Эх, скорее бы кризис,тогда уж наедимся!

 

***

 

— Почему твой телефон все время мигает?  — Постоянно смс—ки от банка приходят. Я их не читаю. Они меня расстраивают...

 

***

 

Ипотечный банк напоминает мне серию триллеров "Пила".   Они дают тебе кредит на 20 лет и смотрят, как ты пытаешься выжить.

 

***

 

Я уже три года работаю в этом банке. Неужели так заметно, что я работала в Макдональдсе? Свободная касса!

 

***

 

Все идет к тому, что скоро будет так. — Мужик заходит в банк. Оператора нет. Берет от нечего делать рекламный листочек, читает: — Взяв этот листок, вы дали согласие на заключение договора ипотечного кредита под 30 процентов годовых сроком на 10 лет...

 

***

 

Ограбление банка и у грабителя в суете сползает маска с лица. Грабитель подходит к кассиру. — Ты видел меня? — Да, видел. Выстрел, труп. — Кто еще видел мое лицо? Из глубины зала: — Теща моя, но она сейчас дома.

 

***

 

Клиент в банке читает толстенный договор ипотечного кредита. Клерк: — Ну, ознакомились? Что Вас смущает? — Да вот здесь, параграф 1594, пункт 18: — На лбу клиента калёным железом выжигается клеймо с логотипом банка....

 

***

 

Девушка, стажер, только что прочитала "Маразмы наших клиентов". Через пять минут к ней подходит клиент: - Девушка, я вами пользуюсь уже три года... Девушка: - Я только месяц как работаю...

 

***

 

Мужик в банке собирается подписаться под ипотекой. Менеджер банковский его и спрашивает, передавая ручку: - Вы точно понимаете, процентная ставка будет 25 годовых? - Да...да... понимаю... - отвечает мужик и пододвигает к себе договор. - А Вы точно понимаете, что общая стоимость квартиры, учитывая проценты, за все годы составит 4 номинала? - Да...да... понимаю... - отвечает мужик и берёт ручку в руки. В этот момент в банк забегает грабитель в маске с автоматом Калашникова и кричит: - Стоять! Это ограбление! - Да я понимаю, что ограбление, - говорит мужик не поднимая головы  от подписываемого ипотечного договора, - но квартира очень нужна.

 

***

 

Беседуют приятели-банкиры: - Представляешь, говорю ей: так и так, бизнес накрылся, клиентов перестали обслуживать, банк на грани отзыва лицензии, в общем - банкрот. Приезжаю домой, а ее и след простыл... Ну и ладно! Зачем мне женщина без чувства юмора?

 

***

 

Одна девушка говорит своей подруге: - Ты знаешь, у меня теперь уже нет таких претензий к мужчинам, как раньше. Главное - чтобы он был добрым, отзывчивым, человечным. Как ты думаешь, еще остались такие банкиры?

 

***

 

- Я - обыкновенный украинский банкир. Свои деньги я храню в гривнах. Никому не придёт в голову их там искать.

 

***

 

- Я слышал, ты разбогател. Как это тебе удалось? - Очень просто. Я перевозил туристов на остров и обратно. Туда - пятьсот лир, обратно - втрое дороже.

 

***

 

Дефолт - это когда денег нет? - Дефолт, это когда деньги были. Когда их нет - это обычная жизнь.

 

***

 

- Пап, ты когда больше денег потерял - во время прошлего кризиса, или позопрошлого? - Во время развода с твоей мамой!!! Кстати, тогда я еще не понимал, почему это называется РАЗВОДОМ...

 

***

 

- Моя девушка как мобила. - Что, такая же маленькая, современная и необходимая? - Нет, когда заканчиваются деньги, она со мной не разговаривает.

 

***

 

К очередной годовщине Госбанком России выпущена юбилейная монета номиналом "Одна минимальная зарплата".



поиск
Курсы на 17 ноября $66.62| €75.54



Народный рейтинг
Новые офисы банков и компаний
РИА РБК

печать Публикации » Ипотека

Обратная сторона модных ипотечных трендов: рефинансирование

В линейке ипотечных кредитов предложения по рефинансированию присутствуют не первый год. Они исчезали только на период обострения кризисов, но ранее объем таких сделок был незначительным из-за недостаточной эффективности для всех сторон. В 2017 году положение принципиально изменилось, а рефинансирование стало активно продвигаться банками и нашло спрос у клиентов.

В середине июля такое предложение имели 80% ведущих кредиторов, анализируемых «Руспотекой» (23 банка и АО АИЖК) в рамках Высшей ипотечной лиги.

Бурное развитие программ рефинансирования вызвано двумя основными причинами.

Первая причина: Появление достаточной разницы между ставкой по действующему кредиту и ставкой по продукту «рефинансирование».

Начиная с марта предлагаемые клиентам кредитные ставки непрерывно снижаются (табл. 1). Появилось достаточное количество клиентов, обслуживающих кредиты с высокими ставками.

В мае 2017 года средняя ставка по выданным кредитам равнялась 11,32%, а в 2014 – 2016 годах она менялась от 12% до 14% и выше. За два года действия программы субсидирования (выдача с марта 2015 по декабрь 2016 года) видно, что 35% всего объема кредитования выдано со ставкой ниже 12%, что дало вклад в низкие средние ставки по выданным кредитам. При этом большая часть оставшихся кредитов выдавалась на приобретение вторичного жилья по ставкам от 13% до 15%.

Именно для таких кредитов разница между действующей ставкой и предлагаемой для рефинансирования находится в диапазоне 2,5–4 процентных пункта. Всего в 2015-2016 годах выдано свыше одного миллиона кредитов без субсидии. Если добавить к ним кредиты прошлых периодов с высокими ставками (от 13%) и без досрочного гашения, то количество заемщиков, для которых рефинансирование может предоставлять потенциальный интерес, с учетом продолжения снижения ставок, может приблизиться к двум миллионам.

Таблица 1. Индекс Русипотеки в марте – июле 2017 года

Таблица 1. Индекс Русипотеки в марте – июле 2017 года

Вторая причина: Дефицит новых заемщиков для выполнения плана банков по формированию доходного кредитного портфеля.

Ликвидность у банков есть, а вот заемщики не богатеют, да и депозиты почти не растут. Цены на недвижимость также не растут, несмотря на то, что очень хотят. Ставки кредитования снижаются, а разговоры о доступности ипотечного кредитования не прекращаются.

В начале года звучали заявления руководителей некоторых банков, что они планируют вырасти выше рынка. Когда речь идет о 30% росте продаж, то борьба идет по всем направлениям.

В июле средняя ставка рефинансирования случайно оказалась ниже, чем средние ставки по кредитам на приобретение недвижимости (табл. 1)

Случайное усреднение можно списать на округления и неточности в сборе исходных данных.

Посмотрим на место предложения кредиторов по рефинансированию в продуктовой линейке (табл. 2). Несмотря на условность сравнения, очевидно, что рефинансирование смотрится достойно.

Таблица 2. Продуктовое предложение середины июля 2017 года

Таблица 2. Продуктовое предложение середины июля 2017 года

За обобщенным понятием рефинансирование скрывается целый букет вариантов соответствующей кредитной сделки (табл.3) с различной экономической целесообразностью для клиентов.

Таблица 3. Варианты рефинансирования

Таблица 3. Варианты рефинансирования

Зачастую банкам сложно разделить рефинансирование и залоговый кредит. Скорее всего, количество кредитов, попадающих под смысл рефинансирования, больше, чем удалось зафиксировать.

Тем не менее, благодаря активной помощи коммерческих банков и АО АИЖК удалось проанализировать практические результаты работы за первое полугодие (табл.4). Наиболее наглядно развитие продукта видно из данных о доле клиентов, привлеченных в банк с помощью этого продукта. Это уже не символические, а серьезные объемы. Представленные объемы не позволяют говорить о революционном влиянии на весь рынок ипотечного кредитования, а вот на формирование клиентского портфеля конкретных банков уже можно. В первом полугодии банки продукт запускали в разное время, что не позволяет делать точные выводы о влиянии этого продукта на деятельность банков. Во втором полугодии доля рефинансированных кредитов в общей выдаче может возрасти.

Таблица 4. Доля рефинансирования в результатах Высшей ипотечной лиги за 6 месяцев 2017 года

Таблица 4. Доля рефинансирования в результатах Высшей ипотечной лиги за 6 месяцев 2017 года

Примечание.

1. Рефин. – рефинансированные кредиты других банков.

2. Доля – доля рефинансированных кредитов в общем объеме и количестве за 6 месяцев

3. Банк Санкт-Петербург и Транскапиталбанк продукт «Рефинансирование» запустили с 1 июля 2017 года.

4. Продукт «Рефинансирование» отсутствует в банке «Возрождение», Промсвязьбанке, Связь-Банке, банке «Зенит», Московском кредитном банке.

5. Данные Райффайзенбанка, банка «Центр-Инвест» по объему рефинансирования отсутствуют.

6. Данные Сбербанка по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости» приведены за весь период действия программы с 18 апреля по 24 июля 2017 года.

7. В таблице представлены уточненные данные общего объема кредитования по сравнению с ранее опубликованными.

Что находится за оборотной стороной рефинансирования?

Первое. Для рефинансирования приоритет имеют чужие клиенты.

Заемщики часто обижаются, что банки неохотно рефинансируют кредиты своих клиентов. Общая причина заключается в том, что банку удобно управлять не клиентским, а кредитным портфелем.

Выданные кредиты должны быть обеспечены соответствующими пассивами. Если ценность актива в виде ставки уменьшается, то доход банка снижается. Например, банк выпустил ипотечные ценные бумаги (ИЦБ) и успешно их разместил. Допустим, ставка, которую нужно уплатить держателю ИЦБ, равна 9,5%. Платежи инвестору формируются из средств, поступающих от заемщиков. Представим, что средняя ставка в кредитном портфеле равна 13%, а рефинансирование банк для чужих клиентов предлагает по ставке 10,5%. Если своему заемщику кредит рефинансировать и уменьшить ставку до 10,5%, то поток платежей уменьшится до критичного уровня. Опустим технические подробности про хранение закладной в спецдепозитарии и то, что кредит продан ипотечному агенту и формально банку не принадлежит. Конечно, можно полностью досрочно погасить кредит, который уйдет из ипотечного покрытия, а потом разбираться с заемщиком, имея кредит опять на своем балансе.

Для массового розничного бизнеса это очень хлопотно. Необходимо научиться объяснять, что изменение ставки не вызвано ухудшением качеством обслуживания кредита, а дополнительные резервы не требуются.

Но при дальнейшем снижении ставок, возможно, сложится ситуация, когда стоимость привлечения нового клиента станет настолько высока относительно процентных доходов, что придется идти на любые хлопоты, чтобы клиента удержать в банке.

Реальная практика значительно разнообразнее, и часть ипотечного портфеля фондируется депозитами, что не отменяет задачу поддержания прибыльности кредитной организации и выплат процентного дохода вкладчикам.

При рефинансировании кредита новому заемщику банк исходит их текущей стоимости своих ресурсов, а не из старых обязательств.

Объективно большинству своих заемщиков банки пока будут отказывать. Если пойти дальше, то надо начинать разговор о том, что развитие ипотечного кредитования с фиксированными ставками имеет определенные ограничения. Общественное мнение к такому разговору не готово, а уже пора начинать.

Второе. Выдачи растут, а приобретение жилья не увеличивается.

Банки план продаж выполняют, но часть этого плана является исключительно финансовыми операциями. Заемщик уменьшает платеж, банк получает клиента, но никакая квартира не приобретается.

Если рефинансирование продолжит интенсивно развиваться, то на какой-то момент времени рост продаж ипотечных кредитов будет опережать рост совокупного кредитного портфеля по причине перераспределения клиентов между банками.

Рост рефинансирования вносит еще один вклад в концентрацию ипотечного рынка. Банки с лучшими возможностями фондирования могут не только успешно привлекать новых клиентов с помощью низких ставок, но и существенно потрепать клиентскую базу других кредиторов.

Ситуацию уравновешивает вторая характерная черта ипотечного рынка – конкуренция. Представленный обзор показывает, что рефинансирование готовы применять подавляющее большинство коммерческих банков и АО АИЖК. Продукт требует хорошей компетенции ипотечных сотрудников при работе с клиентами, а индивидуальное мастерство может побороться с размером конкурента.

Как отмечалось выше, рефинансирование - это выбор между клиентом и текущей эффективностью. Прогнозы снижения кредитных ставок до 7% годовых с удвоением рынка в ближайшие три года будут постоянно ставить вопрос об эффективности работы с ипотечным заемщиком. Кредитные портфели возрастут, количество заемщиков увеличится, а маржа уменьшится, что в свою очередь, будет влиять на рассматриваемый выбор.

Рефинансирование кредита, выданного другим банком, является сделкой с большей трудоемкостью, чем кредитование приобретения квартиры, особенно в новостройке, которое стало быстрым и удобным. Затраты на рефинансирование возвращают нас к вопросу о фиксированных ставках и идущему рядом вопросу об изменении условий кредитования действующим клиентам.

Можно предположить, что рефинансирование после фазы интенсивного роста в 2017 и частично в 2018 году вернется на объективно необходимый рынку уровень. Рефинансирование останется и далее в активной продуктовой линейке ипотечных кредиторов. Не так уж много времени остается банкам для внедрения рефинансирования и его интенсивного использования. Есть и альтернативный путь – вообще не заниматься переманиванием чужих клиентов, а удерживать своих и сконцентрироваться на привлечении новых клиентов в соответствии с выбранным сегментом.

В любом случае жизнь кредиторов в ближайшее время усложнится, а заемщики получат все больше возможностей не только для улучшения жилищных условий, но и для снижения финансовой нагрузки по действующим обязательствам.

Выводы

Ипотечный бизнес показал свою гибкость, внедрив в активную практику рефинансирование ипотечных кредитов. Преимущественное применение получила работа с клиентами других банков.

Можно положительно отметить энергию и практическую хватку ипотечных кредиторов. Еще раз показано, что ипотечный бизнес выдавит из себя любителей и случайных участников.

Конкуренция на ипотечном рынке приводит к появлению для конкретного клиента экономически выгодных предложений.

До конца 2017 года тренд рефинансирования будет интенсивно развиваться.

Второй ипотечный тренд будет посвящен ожиданию европейских ипотечных ставок для отечественного рынка и представлен в следующей публикации, где мы попробуем обсудить тему плавающих ипотечных ставок.

Подробная аналитическая информация всегда доступна на ресурсах Русипотеки.

Источник: bankir.ru



 
Rambler's Top100 Яндекс.Метрика
Проект ООО "Нью Медиа". Тел.: (4722) 20-13-87, 50-50-87.     e-mail: info@banki31.ruhttp://pr31.ru/
Интернет-маркетинг | Продвижение сайтов

©2007-2018 При полном или частичном использовании материалов ссылка на "БАНКИ31" обязательна.