Банки часто продвигают десятки продуктов: от вкладов до подписок на кино. Получить заём под 0% предлагают на 7–10 дней. Но далеко не каждый из них работает в пользу клиента. Некоторые — просто маркетинг, другие — настоящие инструменты накопления, экономии и даже инвестиций. Ниже — обзор пяти банковских продуктов, которые в 2025 году действительно помогают зарабатывать, сохранять и экономить деньги.
Накопительные счета: удобно, но не для всех
Накопительный счёт — это гибрид между вкладом и текущим счётом. Деньги можно снимать в любой момент, но при этом на остаток начисляются проценты. Удобно? Да. Но есть нюансы.
Плюсы:
- Доступ к деньгам без потери процентов.
- Проценты начисляются ежедневно.
- Можно пополнять в любое время.
Минусы:
- Ставка часто зависит от активности. Например, если не потратили с карты определённую сумму в месяц — ставка снижается.
- Есть лимиты по остатку. Свыше установленной суммы — 0,01%.
- Ставки ниже, чем по вкладам.
Условия в банках (весна 2025 года):
- Тинькофф — до 12% годовых, при тратах от 10 000 ₽ в месяц, до лимита в 300 000 ₽.
- Сбер — 7–9%, зависит от тарифа и активности.
- ВТБ — от 6 до 10%, с повышением при регулярных пополнениях.
Вывод: накопительный счёт подходит тем, кто хочет и сохранять, и тратить. Но его выгодно использовать только при соблюдении всех условий — иначе проценты окажутся символическими.
Кешбэк: где, как и когда он действительно работает
Кешбэк — один из самых популярных банковских инструментов. Но не все кешбэки одинаково полезны. Где-то обещают 10%, а по факту возвращается 150 рублей. Важно понимать, в каких банках и по каким сценариям кешбэк реально работает.
Что работает:
- Фиксированный кешбэк. Например, 1% со всех покупок — стабильно, без ограничений.
- Категории по выбору клиента. Вы сами выбираете, где будет повышенный кешбэк (АЗС, аптеки, супермаркеты).
- Партнёрские предложения. Отдельные магазины дают 5–15% возврата при оплате картой банка.
Лучшие предложения 2025 года:
- Альфа-Банк — до 2% на все покупки и до 5% в выбранных категориях.
- Тинькофф Black — 1% на всё, 3–15% в партнёрской сети (при тратах от 5 000 ₽).
- СберСпасибо — баллы с привязкой к партнёрам, но с ограниченным списком магазинов.
Реальный кейс:
Клиент тратит 40 000 ₽ в месяц по дебетовой карте с 2% кешбэком — возвращает 800 ₽ ежемесячно. За год — почти 10 000 ₽ просто за использование карты.
Вывод: кешбэк работает, если вы:
- платите картой, а не наличными;
- выбираете выгодные категории;
- отслеживаете условия программы.
ИИС (Индивидуальный инвестиционный счёт): налоговый вычет и инвестиции
ИИС — это способ инвестировать и получать налоговый вычет до 52 000 ₽ в год. Это государственная программа, которая реально работает — особенно в долгосроке.
Как устроен ИИС:
- Счёт открывается у брокера или в банке.
- Вы вносите на счёт до 400 000 ₽ в год.
- Получаете вычет 13% от суммы (если есть официальный доход).
- Деньги можно вложить в облигации, акции, фонды.
Два типа ИИС:
- Тип А — вычет с взносов (подходит тем, у кого есть белая зарплата).
- Тип Б — освобождение от налога на доход (если держать счёт более 3 лет).
Лучшие предложения:
- Тинькофф Инвестиции — удобное приложение, нет комиссии за открытие.
- Сбер Инвестиции — поддержка от крупнейшего банка.
- Финам и БКС — для опытных инвесторов, есть доступ к широкому рынку.
Важно: деньги нельзя выводить в течение 3 лет — иначе теряете вычет. Но если держать ИИС 5–7 лет и инвестировать в ОФЗ или фонды — доходность стабильно превышает банковский вклад.
Умное использование банковских сервисов: лайфхаки
Банковские продукты работают в связке. Один — даёт проценты, другой — кешбэк, третий — инвестиции. Настоящая выгода начинается, когда вы комбинируете.
Стратегии:
- Карта с кешбэком + накопительный счёт: на повседневные траты — кешбэк, остатки — приносят проценты.
- Зарплатный счёт → ИИС: часть зарплаты уходит на инвестиции, государство возвращает 13%.
- Две дебетовые карты в разных банках: одна — с высоким кешбэком, вторая — с выгодной валютной конверсией для поездок.
Пример:
- Тратите 40 000 ₽ по карте с 2% кешбэком = 800 ₽/мес.
- Остаток 100 000 ₽ храните на накопительном счёте под 10% = 830 ₽/мес.
- Плюс ИИС на 200 000 ₽ = вычет 26 000 ₽ в год.
Итоговая выгода — более 35 000 ₽ в год без сложных инвестиций.
Запомнить
Банковские продукты действительно могут приносить доход — если вы знаете, как ими пользоваться. Накопительные счета удобны, но требуют активности. Кешбэк работает, если вы тратите осознанно и по категориям. ИИС — инструмент для долгосрочных инвестиций и налоговой экономии.
Максимальная выгода получается не от одного «волшебного продукта», а от грамотного сочетания нескольких. Умный подход к личным финансам — это не про экономию на кофе, а про выбор правильных инструментов. И банки — при всей их коммерческой логике — могут в этом помочь, если использовать их продукты с головой.