Мы привыкли считать, что банки — это надёжные помощники: выдают карты, предлагают кэшбэк, начисляют проценты на остаток, предлагают займ под 0 процентов на 30 дней ТОП-20 лучших МФО в 2025 году. Но за каждым бесплатным плюсом может скрываться платный минус. Банки — коммерческие организации, и каждый продукт у них должен приносить прибыль. Вопрос только в том, за чей счёт.
В этой статье — честный разбор, как банки зарабатывают на клиентах ежедневно. Без теории, только конкретные схемы, с которыми сталкиваются миллионы россиян.
Комиссии, о которых не говорят в рекламе
На баннере — «обслуживание бесплатно» и «0 ₽ за переводы». В реальности — списания по мелочи, которые годами не замечают даже внимательные клиенты.
Основные скрытые комиссии:
- Плата за SMS-информирование. Некоторые банки списывают по 59–99 ₽ в месяц. Даже если вы получаете push-уведомления в приложении.
- Комиссия за переводы через СБП. Например, при переводе с карты на карту через Систему быстрых платежей, у Тинькофф с недавнего времени — 0,5% от суммы при превышении лимита в 100 000 ₽ в месяц.
- Платные переводы на карты других банков. У ВТБ бесплатный лимит — 30 000 ₽, дальше — комиссия от 0,5%.
- Обслуживание по умолчанию. При оформлении карты без выбора тарифа клиент автоматически получает платный пакет — 149 ₽ в месяц. Так работает, например, в Альфа-Банке.
Важно: условия часто «прячут» в PDF-файлах по ссылке мелким шрифтом. В мобильном приложении — не видно.
Как работает «бесплатный» кешбэк
Кешбэк преподносят как подарок: тратьте — и возвращайте часть. Но кешбэк — это не благотворительность. Это инструмент продаж и заработка.
Откуда банк берёт деньги на кешбэк:
- Комиссия с продавцов. Когда вы платите картой, продавец отчисляет банку до 2–3% с суммы. Банк возвращает вам 1%, остальное оставляет себе.
- Партнёрские категории. За покупки в «нужных» магазинах кешбэк может быть до 10%, но только если вы покупаете у партнёра — не всегда по лучшей цене.
- Ограничения по категориям. Например, кешбэк 5% обещают на АЗС, но только за конкретные бренды. Покупка в другом месте — кешбэка нет.
- Лимиты. Максимальный кешбэк в месяц — часто не более 1 500 ₽. А для этого нужно потратить десятки тысяч рублей.
В итоге клиент получает не более 0,5–1% от своих расходов, а банк — стабильный поток комиссионных доходов.
Проценты на остаток: выгодно ли это на самом деле
«Начисляем 10% годовых на остаток по карте!» — так часто звучат рекламные лозунги. Но на практике условия ограничивают выгоду.
Как это работает:
- Ставка действует до лимита. Например, у Райффайзенбанка 10% годовых только на сумму до 100 000 ₽. Всё, что выше — 1%.
- Условия по обороту. Чтобы получить проценты, нужно потратить с карты 10 000 ₽ в месяц. Если не тратишь — процент не начисляется.
- Проценты — это не вклад. Банк может изменить условия в любой момент: без уведомлений, просто изменив оферту.
- Выплаты не каждый день. Часто — раз в месяц, и только на «чистый» остаток без учета временных зачислений.
Проценты на остаток — скорее маркетинг, чем реальная доходность. Если положить 100 000 ₽ и просто хранить их, вы получите 833 ₽ в месяц — и только при соблюдении всех условий.
Кредитные продукты и психологические триггеры
Когда вы видите сообщение «Вам предварительно одобрен кредит» — это не забота о вашем благополучии, а спланированный маркетинг.
Как банки подталкивают к кредиту:
- Срочность: «Одобрено до конца недели» — создаёт иллюзию уникального шанса.
- Простота оформления: один клик — и деньги на счёте.
- Маркетинг через лайфстайл: реклама обещает не деньги, а отпуск, ремонт, свободу, заботу о семье.
- Ловушка «рассрочка 0%». Покупка в рассрочку часто сопровождается оформлением кредитной карты с платным обслуживанием.
Психология работает: одобренный кредит воспринимается не как долг, а как доступная возможность. А банк зарабатывает на процентах, просрочках, услугах страхования.
10 схем: от мелких уловок до настоящих ловушек
- Платный перевод через СБП, если превышен лимит (обычно 100 000 ₽ в месяц).
- Автоматически подключённое СМС-информирование — платное.
- Обслуживание карты по умолчанию — без уведомления о платности.
- Навязанное страхование при оформлении кредита — часто включают в сумму без отдельного согласия.
- **Кешбэк «до 10%» только в редких категориях или по промо-акции.
- Процент на остаток — только при выполнении условий (расход по карте, оборот и т.д.).
- Платные переводы на карту другого банка после минимального лимита.
- Бесплатное обслуживание — только первый месяц, дальше платно.
- Комиссия за снятие наличных с кредитки — до 3–5%.
- Обновление тарифов без уведомления — формально легально, но неожиданно для клиента.
Запомнить
Банки зарабатывают не на очевидном — а на вашем внимании, доверии и невнимательных согласиях. Каждая услуга, которую вы считаете бесплатной, на деле может стоить денег — просто не сразу. Кешбэк, проценты на остаток, переводы, кредитки — всё это работает на прибыль банка, а не на выгоду клиента.
Чтобы не терять деньги каждый день, изучайте тарифы, отключайте лишнее, проверяйте лимиты и задавайте вопросы. Чем внимательнее вы относитесь к своим финансам, тем меньше шансов, что банк заработает на вашей невнимательности.