Кредиты: Чувство долга

Товары окружают нас повсюду. Мы ходим в магазины иногда даже чаще, чем к своим друзьям. Нам не лень потратить выходные на осмотр магазинных полок - вдруг что-нибудь новенькое появилось! Да и сами товары становятся лучше день ото дня. В современном мире любое наше желание предугадывается производителями материальных благ настолько молниеносно, что у нас не остается времени даже толком его сформулировать.

Но что же делать, если спрос в нас уже сформировался (точнее, его сформировал умелый маркетинг плюс общественное мнение), а финансовые возможности не успевают за вложенными в наши головы потребностями? Тут-то и приходит в нашу буйную голову мысль о кредите. Тем более что реклама не унимается - сначала она возбудила наш живой интерес к новинке, а теперь уговаривает купить ее прямо сейчас невзирая на дыры в кошельке.

БРАТЬ ИЛИ НЕ БРАТЬ?

Вот в чем вопрос. Так воспользоваться кредитом или отложить покупку? Тут есть две крайние точки зрения, а между ними - весь спектр наших сомнений и раздумий, аргументов и эмоций, чужих советов и собственных заблуждений. Одна точка зрения - беззаботна и оптимистична. Живи сегодняшним днем, покупай все, что тебе нравится, если в итоге сможешь выплатить нужную сумму. Другая состоит в том, чтобы видеть в кредите лишь один из финансовых инструментов и не подставлять свою шею под долговой хомут без достаточно веской на то причины.

Два подхода, два жизненных принципа. И ни один из них, наверное, нельзя назвать единственно верным - слишком уж различаются наши личные ситуации. Но попробуем посмотреть на проблему кредитов непредвзятым глазом стороннего наблюдателя - возможно, это будет полезно приверженцам обеих точек зрения. Итак, если взглянуть на рекламу кредитования, то мы легко увидим, что совет воспользоваться кредитом в большинстве случаев подается в форме житейского постулата "Вы уже сейчас достойны владеть этой вещью".

Но ведь это не что иное, как подмена понятий - кредиторы пытаются надеть на обыденное финансовое слово "кредит" цветной сюртук ярмарочного волшебника, исполняющего желания. А вещь, которую они советуют купить в кредит, предстает перед нами в образе волшебной палочки, способной моментально передвинуть нас на одну-две ступеньки вверх по социальной лестнице.

Как? А очень просто. Испокон веков статус человека позволял ему наполнить свой быт определенным набором вещей соответствующего ценового уровня. Ручка с золотым пером, бобровый воротник, богатая карета, запряженная цугом, - барин, обладающий такими атрибутами, однозначно воспринимается обществом с придыханием. Неудивительно поэтому, что и сами вещи несут на себе отпечаток успеха их хозяев. А тут еще и наш будущий кредитор нашептывает: "Это ничего, что у тебя нет пока денег. Просто мир несправедлив. Но ты ведь такой умный и хороший - ты уже сейчас достоин более высокого статуса. Купи себе эту вещь, и окружающие будут ценить тебя гораздо больше". И вот в результате этой словесно-смысловой перетасовки мы уже рассуждаем не о собственно кредите (как об инструменте), а ни много ни мало - о нашем месте в этом мире. А это, как говорится, святое, на этом не экономят. Так кто тут за кредитами будет крайний?

КРЕДИТ КРЕДИТУ РОЗНЬ

Самое комичное в этой ситуации то, что в итоге "богатые" люди (назовем так условно тех, кому хватает своих денег) покупают вещи дешевле, чем "бедные" (те, кому приходится пользоваться кредитом). Ведь "бедные" еще платят банку проценты, да и сам процесс кредитования неизбежно связан с кучей беготни - собрать справки, приехать в банк на сделку, ежемесячно ездить в банк вносить очередной платеж по кредиту...

Хичкок какой-то. Если у нас и так не хватает денег - зачем же покупать эту вещь дороже? Поистине странное решение - получается, что по 100 рублей нам дорого, а вот по 110 - в самый раз!

Но неужели кредиты - это объективное зло, происки врагов, козни недругов? Вовсе нет. Бывают ситуации, когда использование кредита можно считать вполне оправданным. Рассмотрим самые типичные случаи целесообразности кредита.

CЛУЧАЙ ПЕРВЫЙ.

Мы хорошо все обдумали, вещь действительно нам нужна, ее цена вполне соответствует нашему ценовому уровню, но именно сейчас в кошельке образовалась временная дырочка и купить вещь сегодня нам затруднительно. Да, можно было бы подождать немного, но вещь нужна нам прямо сейчас - скажем, фотоаппарат к отпуску или костюм к свадьбе. В таком случае кредит вполне может прийти на выручку, но он должен быть коротким либо с возможностью досрочного погашения без штрафных санкций. Надеюсь, мы все помним, что кредитный договор надо ЧИТАТЬ, а не подмахивать его, задав всего один вопрос: "Где тут закорючку поставить?"

Солидное здание и свежий ремонт в банковском офисе не должны нас обманывать - в договоре, который нам принесла опрятно одетая в деловой костюм стройная девушка, могут содержаться такие подводные камни, о которых надо как минимум знать заранее - просто для того, чтобы потом не было лишних разочарований. Список этих подводных камней уже хорошо известен, поэтому ограничимся лишь перечислением самых важных: штраф за досрочное погашение, скрытые комиссии, порядок действий в случае невозможности погасить кредит (продажа имущества, находящегося в залоге, ответственность поручителей или родственников) - в общем, внимательно читаем все пункты и не стесняемся задавать вопросы клерку.

CЛУЧАЙ ВТОРОЙ.

Мы давно планировали крупную покупку, копили деньги, но с удивлением обнаружили, что данный товар дорожает так стремительно, что выгоднее уже сейчас купить его в кредит, чем продолжать копить дальше. Например, в первые годы после приснопамятного кризиса 1998 года такая ситуация сложилась в России с недвижимостью. Те, кто купил квартиру в тот период, пусть даже в кредит на любых условиях, сейчас не смогли бы купить даже коридор от той квартиры. Итак, если мы видим, что скорость нашего накопления никак не догоняет скорость удорожания товара, то надо с особым вниманием присмотреться к предлагаемым кредитным инструментам.

CЛУЧАЙ ТРЕТИЙ.

По тем или иным причинам у нас нет своего жилья. Увы, это случается. Но жить где-то надо, и нам приходится снимать квартиру. Но время идет, семья растет и мысль о своем жилье (пусть даже в кредит) не покидает наши головы. Как там было у классика - "... и губы шепчут в ряд: через четыре года - квартира плюс детсад". Так, кажется? Но мы должны всегда понимать, во что ввязываемся.

Обычно потребительские кредиты (включая ипотечные) организованы по одной схеме -это кредиты с равными ежемесячными платежами. Чтобы понять экономическую суть этих платежей, надо вспомнить, что любая задолженность по кредиту состоит из двух частей - основного долга (той суммы, которую мы взяли в банке) и процентов (платы за возможность пользоваться временно чужими деньгами).

СТРЕСС-АНАЛИЗ

Однако вернемся к рассматриваемому случаю вынужденной аренды квартиры. Необходимо постоянно отслеживать ситуацию на рынке жилья и периодически сравнивать сумму ежемесячного платежа по кредиту, на который мы можем рассчитывать в случае покупки квартиры, и величину ежемесячной арендной платы, которую мы регулярно платим за право иметь крышу над головой. И в случае, когда размер гипотетического ежемесячного платежа окажется на сравнимом уровне с арендной платой (пусть выше, но приемлемо для нас), можно уже серьезно подумать о квартире в кредит. Ведь все равно платим каждый месяц - так лучше будем платить за свою квартиру, чем за чужую. Правда, надо еще учитывать, что при покупке квартиры в кредит наверняка потребуется иметь на руках начальный взнос в размере 10-15% от стоимости жилья.

Немалую роль при решении данного вопроса играет и наша оценка перспектив рынка жилья (см. случай 2). Если мы уверены, что жилье будет с каждым годом дорожать, то ипотека может стать очень выгодным делом. А если все ждут падения цен на жилье, тогда ситуация, конечно, становится прямо обратной. К сожалению (а может, и к счастью), нам не дано пронзать взглядом грядущее. Как же тогда принимать решение, если о степени его правильности мы узнаем только в будущем?

Тут не надо гадать - надо провести оценку рисков, то есть взять лист бумаги и расписать, что мы теряем или приобретаем в случае развития ситуации по одному из двух крайних вариантов - самого хорошего и самого плохого. Причем под "ситуацией" имеется в виду не только динамика цен на интересующий нас товар, но еще и всевозможные колебания нашей платежеспособности, изменение состава семьи и т.д. И если даже при самом негативном варианте потери не кажутся нам катастрофичными, то, значит, мы на правильном пути. Если же даже небольшое колебание цен (или обычное увольнение с насиженного места) приведет нас к полному дефолту, то скорее всего время покупки этой вещи в кредит еще не настало.

Можно придумать еще массу случаев, когда кредит является помощником в управлении нашими финансами. Главное, чтобы мы видели в кредите именно финансовый инструмент и использовали его по назначению, а не рассматривали кредит как ускоритель роста нашего благосостояния. Он таковым не является, все скорее наоборот - ведь покупаем-то мы в итоге вещь все равно дороже, чем за наличные. Особое внимание - валюте кредитования. Ведь в разных валютах и ставки разные - это объективная реальность, отражающая стоимость денег в той или иной стране мира.

Привлекая средства в иностранной валюте, мы берем на себя валютный риск. Отдавать ведь надо будет доллары (или евро), а доход у нас - в рублях. Значит, каждый платеж будет сопряжен еще и с покупкой валюты по текущему курсу, а можем ли мы быть на 100% уверены в том, что курс этот будет либо неизменным, либо будет меняться в нужную нам сторону? Поэтому надежнее всего брать кредит в той валюте, в которой мы получаем наш основной доход, -просто чтобы избежать дополнительных рисков.

Впрочем, рискнуть-то можно, главное - осознавать сам факт принятия на себя рисков. Вот это "чувство долга", во всей его полноте, со всем набором рисков и дополнительных условий, это именно то, чего порой так не хватает радостным покупателям дорогих игрушек. Ведь банки шутить не любят (да и не умеют), они потребуют с нас все деньги до копеечки, и меньше всего их будут интересовать причины наших неудач. Понимали мы или не понимали всех тонкостей кредитования - это наши проблемы. Значит, мы должны хорошо знать тот финансовый инструмент, которым собираемся воспользоваться. Именно должны - сами себе должны. Иначе мы будем должны банку. Вечно.

ТИПИЧНАЯ СИТУАЦИЯ

Mы берем кредит в размере 1 млн. условных рублей сроком на 3 года по ставке 10% годовых. В самом простом случае кредита (так называемые "простые проценты") мы можем пользоваться деньгами в течение всего срока кредита, но ровно через 3 года мы должны вернуть 1 млн. рублей (основной долг) плюс проценты за весь срок - 10% от 1 млн. за каждый год, итого 300 тыс. рублей за 3 года. То есть, взяв сегодня миллион, через 3 года мы будем должны 1,3 млн. рублей.

Но заплатить через три года такую большую сумму одним махом будет не только сложно, но и очень неудобно - как нам, так и банку. Поэтому финансовый мир придумал более разумную схему, при которой погашение происходит небольшими суммами ежемесячно в течение всего срока кредита. По этой схеме банк рассчитывает размер такого ежемесячного платежа, и отныне мы каждый месяц выплачиваем одну и ту же сумму, не заботясь о том, сколько останется в нашем кошельке к моменту окончания срока кредита. Потому что в этом платеже уже учтены все виды нашей задолженности - и основной долг, и проценты.

В приведенном примере ежемесячный платеж составит 32 267,19 рубля, и всего за 3 года мы выплатим 1 161 618,84 рубля. Почему же итоговая сумма выплат оказалась меньше, чем по формуле простых процентов? Ведь мы только что посчитали, что через 3 года должны были бы вернуть банку 1 300 000 рублей? Тут дело в том, что при использовании схемы равномерных платежей мы каждый месяц возвращаем банку не только проценты за истекший месяц, но и часть основного долга. Следовательно, в дату каждого платежа мы как бы полностью расплачиваемся по процентам за использование кредита за прошлый период плюс немного уменьшаем сумму основного долга. А значит, и проценты за следующий месяц составят меньшую сумму - ведь тот основной долг, на который они начисляются, уменьшился! Таким образом, средний "эффективный" размер кредита, которым мы пользовались на протяжении всех трех лет, оказывается меньше изначально полученного от банка миллиона. Потому мы и заплатим в итоге за кредит меньше, чем по формуле простых процентов.


Крестьянка