Кредитные карты: Российский рынок пластиковых карт начинает кредитную жизнь

     Прежде среди владельцев пластиковых карт наблюдались исключительно люди состоятельные. Теперь же в состав рядов владельцев пластикового кошелька вошли бюджетники, студенты и даже учащиеся средних профессиональных учебных заведений... 

     По данным маркетингового агентства ROMIR Monitoring, в крупных городах России пластиковыми картами пользуется почти каждый четвертый житель. Всего на территории России эмитировано больше 42,5 млн. карт. Как сообщает департамент внешних и общественных связей Банка России, эмиссия кредиток за последние два года выросла почти в 9 раз.

Карточная зарплата

     Такой ощутимый скачок по "пластику" обязан зарплатным проектам. В ряде банков их доля доходит до 70% в общем числе счетов физических лиц.

     Для банка гораздо рентабельнее обслуживать корпоративных клиентов, нежели "возиться" с людьми "с улицы". Да и риски оказываются меньшими, а ситуация более прогнозируемой в случае, когда организация оформляет выдачу заработной платы на карточный счет своих сотрудников. Выгода обоюдная. Или даже тройная. Работодателю в результате не нужно выдерживать натиск очередей в дни выплаты заработной платы. При этом еще и существенная экономия: исчезают затраты по доставке денег и привлечению кадров для их выдачи. Удобно и банку: прозрачность счетов каждого вкладчика, плюс прямой контакт с его работодателем, так необходимый в случае выдачи кредитов и определения платежеспособности вкладчика. Кроме того, так же, как и у корпоративного клиента, заметное снижение издержек: себестоимость "розничного" клиента куда выше "оптового". Для банка такой заемщик является добропорядочным, поскольку вне зависимости от его желания на счет в определенные даты и с прогнозируемой регулярностью "упадет" зарплата, из которой и можно получить долг и ограничить выдачу денег, если она превышает определенную сумму.

Бюджетный пластик

     Прежде среди владельцев пластиковых карт наблюдались исключительно люди состоятельные. Теперь же в состав рядов владельцев пластикового кошелька вошли бюджетники, студенты и даже учащиеся средних профессиональных учебных заведений. Такие изменения зафиксированы статистикой. В результате для многих из них пластиковая карта превратилась в почти универсальное повседневное платежное средство. "Почти" - только потому, что не всегда желание совершить безналичный "пластиковый" платеж в магазине совпадает с реальными возможностями этого магазина: либо не установлен терминал для обслуживания "пластика", либо нет связи с банком. Либо, что гораздо забавнее, тот продавец, который умеет пользоваться терминалом, работает в другую смену.

     К примеру, корреспондент "Газеты" однажды пытался оплатить покупку в магазине "Твой цифровой магазин" (!) кредитной карточкой. Увидев в руках кредитную карточку, продавщица закончила свой телефонный разговор следующим пассажем: "Ой, ну ладно, пока, а то у меня сейчас такой цирк начинается - клиент с карточкой пришел". После чего цирковое представление, собственно, и началось. Исключительно для покупателя. Немедленно были замечены технические изъяны в самой карте (которая используется многократно в течение одного дня). После прямой угрозы конфискации карты корреспонденту пришлось в срочном порядке покинуть магазин без покупки, но хотя бы сохранив свое имущество.

     Стоит только помнить, что карты, особенно зарплатные, имеют ряд ограничений по использованию в других странах. Это важно выяснить сразу же при оформлении. Может случиться так, что работодатель оформляет своим сотрудникам наиболее удобные для банка по его трудозатратам VISA Electron или Cirrus/Maestro. В этом случае хорошо бы поинтересоваться, возможно ли пользоваться ею за границей или лучше оформить дополнительную карту - MasterCard, VISA, либо American Express (AmEx). Условия всегда бывают описаны в договоре на получение пластиковой карты, где бы она ни оформлялась - на работе или в банке. Функциональность карты - первое, на что стоит обратить внимание при ее заведении.

Кредитные отношения

     Для банка карточный клиент - это будущий получатель потребительского кредита.

     Даже те, кто пользуется дебетовыми зарплатными картами, могут получить кредитную линию в размере до 75% от должностного оклада. Ряд банков умножает зарплату на некие коэффициенты возвратности. Например, одни банки идут даже на тройное увеличение кредитной линии по сравнению с размером зарплаты. В этом случае с каждым новичком заключается индивидуальный договор. Собственно, как раз по этим картам и можно получить возобновляемую кредитную линию в 3-7 тыс. долларов на 1 год со ставкой в диапазоне в среднем 18% годовых в рублях, либо 9-14% в долларах или евро.

     В обычных условиях вероятность того, что вам выдадут кредит в собственном банке существенно выше, чем в постороннем. По крайней мере, до того момента, пока не будут качественно работать кредитные бюро.

     После чего можно будет увеличивать кредитование за счет тех, кто приходит в банк "с улицы", не боясь заполучить опасного невозвратчика. Тогда, полагают эксперты, можно будет и процентные ставки по кредитным картам серьезно снизить, и вообще играть ими, как на настоящем рынке.

Источник: CreditCafe