Как получить кредит белгородскому предпринимателю? Мнения и советы экспертов.

Получить кредит - пожалуй, одна из самых больших проблем для предпринимателя, которая многократно усугубляется, если рядом со словом «предприниматель» стоит «начинающий». Итак, как же произвести впечатление на финансовую организацию? Кому в банке с радостью дадут деньги, а с кем не станут и разговаривать? Портрет идеального заемщика «Школе бизнеса» помогли создать наши эксперты в области банковского бизнеса.

Стать идеальным

В принципе, требования разных банков к заемщику практически не отличаются. Естественно, в каждой финорганизации есть свои секреты проверки платежеспособности клиента, однако вам достаточно знать общие требования, выполнив которые можно чувствовать себя спокойно, отправляясь за кредитом.

- Всем известные требования банков сводятся примерно к следующим. Во-первых, это, как правило, шестимесячный срок ведения бизнеса. И здесь имеется в виду именно успешное занятие тем бизнесом, на развитие которого подается кредитная заявка, а также наличие отчетности, подтверждающее это, - рассказывает руководитель интернет-проекта Banki31.Ru Павел Гребенкин. – Увеличивает шансы и снижает процент залоговое обеспечение заемщика, которое является не только страховкой для банка, но и показателем того, что за деньгами обращается опытный предприниматель, уже наработавший какие-то активы. Рынок кредитования в стране можно считать уже зрелым, и поэтому большое предпочтение отдается предприятиям с хорошей кредитной историей. Также немаловажно иметь чистое прошлое и положительную кредитную историю учредителям и директору, которые тоже обязательно проверяются службой безопасности банка.

Аналогичные вещи говорят и представители банковской сферы, правда, углубляясь «в цифры»: финансовые показатели потенциального клиента, наверное, наиболее важный критерий для кредитора.

- Можно обозначить следующие основные критерии, используемые для принятия положительного решения в нашем банке, - говорит заместитель начальника отдела корпоративного бизнеса Белгородского филиала ОАО «Банк Москвы» Алексей Тюменев. – Первое – величина выручки. Именно по этому показателю происходит сегментация клиентов на малый, средний или крупный бизнес и, соответственно, предложение кредитного продукта. Стоит отметить, что чем более высока категория бизнеса, тем более индивидуальны требования к заемщику (то есть для крупных заемщиков при невыполнении каких-либо параметров имеется возможность выяснить причину, мотивированно обосновать и продолжить сотрудничество). И напротив: для малого бизнеса действуют четкий анализ стандартных критериев кредитования (скоринговая оценка), невыполнение любого из которых влечет стоп-фактор для дальнейшей работы. Второе – финансовое состояние. Это – рентабельность бизнеса, величина собственных средств, ликвидность. Чем более высока финансовая устойчивость заемщика, тем ниже кредитные риски для кредитора и, соответственно, ниже стоимостные условия кредитования. Третье – целевое назначение кредита. Более просты, быстры и отработаны сделки на финансирование оборотного капитала предприятия. Также возможно финансирование приобретения основных средств, новое строительство, техническое перевооружение. Сделки, направленные на рефинансирование каких-либо обязательств, как правило, требуют более сложного, индивидуального подхода и менее перспективны.

Кроме того, по словам Алексея Тюменева, в банке обращают внимание на отрасль, в которой работает бизнесмен, для анализа рисков. Скажем, наиболее рисковыми являются лизинг, строительство, сельское хозяйство, торговля металлом и т.п. Также финансовая организация заинтересуется вашей кредитной историей и структурой залоговой базы.

Обманный маневр

Говоря о получении кредита в банке, стоит затронуть такую тему, как недобросовестные заемщики. Точнее, предприниматели, пытающиеся обмануть финансовое учреждение еще на стадии переговоров о возможной выдаче денег. Правда, сами банкиры уверяют, что вычислить обманщика не так уж и сложно.

- Определить, что потенциальный клиент - недобросовестный заемщик, возможно. Например, в случае отказа в раскрытии определенной информации либо немотивированного отказа в оформлении личного поручительства собственника или же, наоборот, в чрезмерно приукрашенном описании проекта (быстрая окупаемость, огромная доходность, не подтвержденная контрактной базой) либо при минимальном размере/отсутствии собственных вложений в проект – возникают сомнения в том, что клиент верит в свой бизнес и в успех проекта. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть предельно открытым перед банком и трезво оценивать свои возможности, - уверяет Алексей Тюменев.

Именно честность по отношению к банку кредиторы ставят во главу угла. Чем менее скрытен и более откровенен предприниматель, тем выше вероятность, что он из потенциального клиента превратится в реального.

- За годы нашей работы на рынке кредитования малого бизнеса был выработан механизм анализа платежеспособности заемщика, который позволяет быстро рассматривать документы и принимать решение о выдаче кредита, - отмечает начальник отдела малого бизнеса воронежского филиала ВТБ24 Юрий Сабадаш. - Открытость и честность в предоставлении информации, наличие ликвидного залога, положительная кредитная история – это приоритетные критерии, по которым принимается решение о выдаче кредита.

Учите, что банковские специалисты могут выехать на место ведения вашего бизнеса, чтобы оценить компанию, проверить наличие оборудования, которое заявлено в качестве залога, сверить штатное расписание и посмотреть бухгалтерские документы, а также задать ряд интересующих финансовое учреждение вопросов. И если выяснится, что имела место попытка обмануть кредитора, то проблемы с получением займа бизнесмена могут ждать и в других банках.

Начинать и выигрывать

Отдельный разговор – кредитование начинающих предпринимателей. Стартапы – разговор особый, так как подход у банков к таким предприятиям более строгий. Конечно, в гигантском списке «гениальных» идей, которые приходится постоянно рассматривать кредитным менеджерам, есть и рациональные инициативы. Задача банка – не только их выявить и проанализировать, но и гарантировать возврат финансовых средств. Поэтому мнение скептиков, что пытаться занять деньги для развития стартапа – гиблое дело, не совсем верно. Если идея может быть успешно монетизирована (точнее, если так решат в банке), то кредит вы получите без особых проблем. В конце концов, банку же надо выдавать кому-то кредиты, чтобы зарабатывать.

- Большинство банков настороженно относятся к стартапам. Но из этого правила бывают приятные исключения, - рассказывает Юрий Задворный, ведущий специалист Управления по работе с корпоративными клиентами воронежского филиала Национального резервного банка. - Мы готовы кредитовать организации, с момента регистрации которых прошло менее года, в рамках специального продукта «Контрактное финансирование». Не менее актуальными для молодых компаний, не располагающих достаточной залоговой базой, станет возможность использовать приобретаемую технику/оборудование/недвижимость в качестве основного обеспечения.

Между тем Алексей Тюменев из «Банка Москвы» в свою очередь отмечает, что скорее всего начинающие предприниматели получат отказ, так как такие проекты сопряжены с определенными рисками. Однако, по словам эксперта «Школы бизнеса», клиенту всегда предлагается начать работу, показать эффективность своего дела и прийти снова в банк за кредитом. Минимальный срок деятельности для рассмотрения вопроса о кредитовании – шесть месяцев.

Кроме того, по словам руководителя проекта Banki31.Ru Павла Гребенкина, сегодня - в нестабильное кризисное время - для банка очень важно, чтобы бизнес заемщика минимально зависел от ситуации на глобальных финансовых рынках.

- В сильный кризис останавливаются целые отрасли и даже успешные предприятия мигом становятся неплатежеспособными, - говорит Павел Гребенкин. - Если провести параллель, то вспоминается ситуация, когда сами банковские работники в первый же месяц кризиса 2008 года превратились из самого благополучных заемщиков в потенциальных безработных с первым местом в списке профессий риска.

Итак, как же выглядит собирательный портрет идеального заемщика? Во-первых, желанный клиент, должен иметь идеальную кредитную историю. Во-вторых, бизнес его должен существовать (при этом - прибыльно существовать!) как минимум полгода. В-третьих, предприятие должно работать в отрасли, не относящейся к «рисковым» и независящей от колебаний мировых рынков. Ну и, наконец, заемщик должен быть откровенен с банком, прямо говорить о существующих проблемах, а все свои слова готов подтвердить необходимыми документами.

Источник: Агентство бизнес информации, Школа Бизнеса